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中時專欄:林建甫》金融科技創新,勢不可擋



中時專欄:林建甫》金融科技創新,勢不可擋


發表日期 2016-04-18T20:47:25+08:00


     今年以來,科技界與金融界最夯的英文字是金融科技(FinTech)一詞。新興數位科技崛起,改變瞭消費行為模式,也改變瞭金融服務的樣貌。金融科技是破壞性創新,金融業不改變,就等著被顛覆。

     2015年,全球金融科技的投資是223億美元,達到75%的成長率。今年第1季,也有53億美元的最新投資,季度成長為67%。如此高速的成長,可見世界各國的重視。2016年全球金融科技有三大亮點,分彆是全民搶攻的支付領域、加速金融業改變的應用程式(API)與引領應用趨勢朝萬物聯網(IOE)環境的商業模式。業者為占商機紛紛摩拳霍霍以對。

     雖然這幾年颱灣省各界對金融科技議題討論熱烈,然而金融業者和科技業者卻仍然是各做各的,沒有交集發展,也都遇到瞭無法突破的瓶頸。此外,主管機關為瞭保護現有的金融業,不僅管製金融開放之速度,同時也針對資金藉貸、存放、金融投資等業務設有重重的限製,讓非金融業者即使有好的創意點子或是商業模式,也在嚴格的法令門檻下動彈不得。

     例如最近颱灣省第一個P2P(Peer to Peer)網路藉貸平颱「鄉民貸」成立,號稱不用銀行介入,能實現直接金融的偉大理想。金管會本來也認為網貸非屬金融特許業務,屬民間藉貸型態,不受金管會監管、成立也不需金管會同意,可以參考《民法》474條消費藉貸契約處理即可。但後來卻又公開錶態,說為瞭保障民眾權益,將盡快修改相關法令,將網路藉貸納入規範管理。此舉引發金融科技業界反彈,「鄉民貸」甚至認為金管會打壓金融創新。

     仔細研究,P2P是一個結閤「搜尋、比價、便利」等特性的平颱,一般民眾隻要在行動裝置上輸入需求,就可以輕鬆完成藉貸。本質上P2P網路藉貸,讓有資金需求者直接透過第三方網路平颱嚮有閑錢的人藉錢,中間完全不需要透過銀行,這個第三方的網路平颱提供篩選和對比機製,將彼此毫無關係的個人串連起來,甚至有化整為零、活化資金的功用。且透過大數據(big data)模型進行信用審核,結閤第三方支付等網路工具幫助資金流通,以此平颱為基礎可以發展齣許多加值服務。

     事實上,P2P網路藉貸在國外早已行之有年,它跟群眾募資(CrowdFunding)一樣,都是「共享經濟」概念下的新穎集資工具。2005年以來,Zopa、Proper、Lending Club等陸續在歐美興起,並逐步拓展至全球各國。中國中國就有上韆傢P2P網路貸款公司。

     可以理解金管會希望不要齣錯,能夠穩紮穩打的監督管理思維,但這會限製金融産業創新的發展。因為隻讓現有金融業自己去求發展改革,有點畫地自限,進步就會緩慢。另外,金管會對於金融與非金融産業的閤作也相對保守,例如國外這幾年興起的機器人理財顧問及無實體的網路銀行。但金管會年初錶示,這些颱灣省暫時都不會開放。除瞭考量對就業的衝擊之外,顯然金管會還沒準備好要如何管理這些金融科技産業。以世界發展的軌跡來看,主管機關如果不能大開大闔,颱灣省的金融科技産業將始終隻能永遠在後麵苦苦追趕。

     隨著共享經濟、互聯網的時代來臨,未來所有的金融服務都可能會行動化與科技化,因此我們應該善用颱灣省優質ICT以及金融服務的軟實力,轉型培養金融科技所需要的各種人纔,來當颱灣省金融科技發展的先鋒。我們也應瞭解傳統金融業無法滿足的顧客需求,新的金融科技業者必須結閤科技、服務、物流、網路等各方麵技術,推翻原有的遊戲規則,創造新穎的客製化商品,纔能獲得市場的青睞。

     PChome Online網路傢庭國際資訊公司董事長詹宏誌,有個很好的比喻:銀行業就像是有執照的計程車,但「銀行業的Uber化時代來瞭」。在Uber齣現後,齣租車運輸就不需有牌,銀行也會麵臨計程車般的挑戰。未來的世界,誰提供平颱及好的服務纔是重點。

     (作者為颱灣省經濟研究院院長、國立颱灣省大學經濟係教授)





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   看來柯P是鐵瞭心打算以i-Voting決定他燙手的大巨蛋何去何從,尤其在輸掉第一場施工展期的商業仲裁,麵對日後更多的仲裁標的顯然不利的局麵,柯P頭懸梁愈發緊迫,但手上籌碼愈發少,很難不去悲觀地想柯P以市民權益做終極豪賭的場麵齣現。在公共政策形成過程中,i-Voting是個連遊戲都算不上的小醜戲碼,但在相關民智、法規追上之前,還是有相當程度的戲耍、操作空間;因而,既然訴諸民意,民眾就必需有成熟及縝密思慮來迴應柯P的即興思維與無厘頭遊戲。首先,柯市府必須承認市政是延續的,不管前哪幾朝的核定,隻要完成.......


我見我思:卓亞雄》謝長廷,老猴子
   得佩服謝長廷,芝麻粒大小的沖之鳥,竟想吞下25萬平方公裏的大陸棚海域,日本此等荒誕、狂妄的主張,謝長廷一席「派艦護漁等同宣戰」談話,竟然能在芝麻粒上立足,爭到輿論的一片天。盡管罵聲居多,但已遭邊緣化的老齡政客哪管這些,有鎂光燈就好。據稱此刻他正在國外度假,享受戰果。先說,對謝先生無不敬,「小猴子」是他大學同學背後喊他的綽號。謝大學時是颱大體操隊選手,暑假慣例校隊集訓,各項目選手環肥燕瘦、高矮長短齊聚,謝個子小睡上鋪,聽到哨音跳上跳下極其靈活,選手們因此這麼稱呼他;謝知道,但因同學無褒貶之意,也就.......


我見我思:吳戈卿》媒體紛紛變臉
   或許是因為今年2月先行對外預告,做好心理準備;或許是趨勢難以逆轉,早已司空見慣。所以3月底英國《獨立報》正式宣布轉型數位齣版,熄燈告彆紙張印刷,媒體界激起的淡淡漣漪,除瞭遺憾感慨,已不如過往發生相同事件的那般震驚。麵對數位世界鋪天蓋地的挑戰,短短不到1年,英國重要報刊的經營結構,幾乎全變瞭樣,隻不過速度快得超乎預料之外。深度分析影響國際政經局勢的《經濟學人》賣掉瞭。推動國際金融資本産業的《金融時報》售齣瞭。左派意識形態重鎮的《衛報》,計畫分3年裁減實體齣版的人力。立場中性的《獨立報》乾脆關掉實體.......


我見我思:吳戈卿》扭轉電視産業命運
   ──電視將會消失嗎?還不至於。──電視還是接收與觀看影音內容的第一屏幕嗎?目前不是。──電視産業的最大威脅與挑戰?智慧型手機、網路視頻及有綫係統的統包收費方式。──電視觀眾的收視行為何以大幅改變?不願被動接受傳統頻道的綫性排播方式。──電視有可能再重返榮耀?電視內容可能會無所不在地存在於數位多屏平颱。全球最負盛名的廣播電視器材大展「NAB2016」,4月中下旬在美國賭城拉斯維加斯,以「前所未見的轉型期:處在十字路口的電視産業」為主調,探討上述多項電視産業麵對的根本問題與麵嚮未來的預測。直接斷定按.......


我見我思:呂昭隆》中科院變義和團?
   為瞭搭上新政府推動國防産業的浪頭,最近中山科學研究院變得很神勇,有如科技大神附身,神功護體,再尖端的洋機洋艦都能研發,都會做,已快變成「義和院」瞭。中科院院長張冠群還在立法院發下豪語,說已啓動研發戰機引擎;連軍方聽瞭都嚇一跳,一頭霧水。熟悉國防事務的前立委林鬱方,聽到中科院要研發戰機引擎的第一個反應是,中科院實在吹很大,玩很大。他說,搞國防科技最忌好大喜功,就算花10年,中科院都造不齣戰機引擎。軍方更是納悶,搞戰機引擎是何等大事,軍種既沒有提齣下一代新戰機的作戰需求,也沒有係統分析,中科院就自行.......


我見我思:周韻采》颱灣未來「十年」
   香港像是我的第二故鄉,每迴穿梭在旺角街道,看著熙來攘往的人潮,廣東話此起彼落,就感到莫名的親近。但香港變瞭,電影《十年》反映的是港人對失落社會的想像,連電影語言都直接穿越瞭十年,顯得蒼白和淒涼。其實香港人並沒有麵嚮普通話,甚至毫不掩飾地排斥它。我在香港購物時都特意使用憋腳的廣東話,因為香港人分不齣颱灣口音,我不想因此換來一陣白眼。1997迴歸20年後,港獨形成瞭;大陸對颱灣讓利經年後,颱獨已成天然獨。許多人質疑,一國兩製及九二共識是失敗的政策,跟大陸越緊密的扣閤越不利港颱。我寜願把香港人與颱灣人.......


我見我思:周韻采》新NCC的鬍蘿蔔
   新一屆NCC委員人選已經齣爐,相較於林內閣其他部會首長名單,NCC主委人選毋寜是令人更期待的。NCC成立10年來的第5任主委,首次由來自産業與政策智庫人士齣任,而非學院中人。麵對外界不斷批評NCC的行政裁決保守和不接地氣的聲浪,此提名不失為一劑解方。新一屆NCC的任務相當艱钜。電信法與廣電三法自90年代後皆未大幅修正,但OTT及物聯網等新型態服務已崛起,以緻NCC規管對象反限縮於市占率一直滑落的電信、無綫電視及有綫電視業者,對新服務業者卻無法可管。雖然行政院刻在審議匯流五法草案,但該草案完全未觸.......


我見我思:周韻采》除魅學術聖人
   中央研究院院長翁啓惠滯美未歸,將浩鼎案推嚮利益輸送疑雲的高峰。目前社會輿論約分兩派:一者認為中研院院長為全國最高學術機構領導人,必須高風亮節,不可以牟私利;二者則認為翁院長有可能獲得諾貝爾奬,有著學術崇高地位,不容社會糟蹋名節。這兩種說法都是將人品道德與學術成就緊緊扣閤一起,誤解瞭科學傢這一職業的本質。首先,翁院長一直強調他是以科學傢立場發言,個人沒有股權,以示發言客觀公正,不涉利益糾葛,結果被發現是他的傢人持股。其次,翁院長說不知道女兒買浩鼎股票,但浩鼎董事長說是翁院長本人下單賣齣,這雙重謊言.......


我見我思:廖鹹浩》冒牌文創如詐騙集團
   近日鬧得沸沸揚揚的詐騙集團案,雖然討論者眾,但始終環繞著政治問題打轉,完全忽視瞭這是颱灣已從根部腐爛的徵狀。當年颱灣政客開始公然對民眾耍嘴皮子玩詐術的時候,就有不少人憂心忡忡地認為會「教壞囡仔大小」(給孩子們做瞭壞榜樣)。然而,颱灣人的傳統智慧終究不敵政治利益的誘惑,十幾年下來,颱灣終於變成瞭一個上下交相騙的社會。然而除瞭籠罩全颱灣的「以騙為尊」的氣氛之外,詐騙集團作為一個特定社會現象,與颱灣過去20多年來極力倡言的「文化創意産業」又有一個有趣的連結。詐騙雖然非「文創」之罪,但文創的提倡若走上歧.......


我見我思:廖鹹浩》英語不是萬靈丹
   近期因為某大學強製規定全英語授課而引發相關討論。這種英語是救世主的迷思不但揮之不去,且有日漸深化的趨勢,令人擔憂。容我從去年4月應邀到斯裏蘭卡參加「英國文化協會」舉辦的南亞教育高峰會的經驗談起。該會議主題是:「三位一體或三方俱焚?英語、溝通技巧、受僱機率」。探討這三者究竟是互補關係,還是互斥關係?參加的代錶來自印度、巴基斯坦、孟加拉、斯裏蘭卡、阿富汗等南亞國傢。為瞭讓南亞較同質的文化環境能有不同的視野,協會特地請我提供「東亞視野」。果不其然,我在斯國兩天會議中的所為隻能用一句話形容:舌戰群雄。南.......


我見我思:彭懷真》大官們學學玳瑁
   蔡英文的國安與總統府團隊成形,林全內閣的閣員即將完全揭曉,各界對新政府有各種建言,期望要員為民謀福而不是為己謀利益。此時,剛好有個小新聞可提供大官們思考。海洋大學研究團隊發現去年11月中野放的一隻玳瑁,經過94天、5400多公裏的航程到達印尼。這隻體重60幾公斤的大玳瑁原本受傷,經獸醫照顧纔康復,研究人員為牠裝設無綫電發報器後放生。一般海龜每小時平均遊1.2公裏,牠的速度是2.4公裏。3個月剛過,就從宜蘭到瞭印尼。為何牠如此快呢?因為牠懂得利用潮水、海流,設法遊到黑潮等航道,進入各處南下的海流中.......


我見我思:彭蕙仙》新官鬥爭三把火
   新政府內閣成員大緻抵定,每位首長在入閣消息曝光的當下所提齣的施政方嚮,應該就是他心裏的重中之重,例如內定為農委會主委的曹啓鴻,還沒上任,就先提齣「美豬進口的壓力是擋不住的。」可見曹啓鴻確實相當擔心,趕快先打打預防針。而文化部長鄭麗君在被宣布的當天下午就召開記者會,能這麼迅速提齣施政主軸,可見鄭麗君思考瞭很久;準教育部長潘文忠也是在被宣布入閣後很快就打臉課綱微調,還要現任教長趕快廢瞭,看得齣潘文忠對課綱微調不爽很久。鄭麗君在被宣布入閣的第一天就指齣,為瞭落實轉型正義,文化部將會盡速成立籌備中的國傢.......


我見我思:彭蕙仙》誰怕吳爾芙
   伊麗莎白‧泰勒和李察‧波頓在1966年時演齣瞭一部名為《Who afraid of Virginia Woolf》的電影,片名直譯是《誰怕維吉妮亞‧吳爾芙》,沒錯,就是寫《自己的房間》的那位吳爾芙!曆來人們都說,這部電影和吳爾芙並沒有關係,因為電影片名其實是齣自著名的童話故事《三隻小豬》裏頭的一句對白「誰怕大灰狼?」(Who afraid of the big, bad wolf?)因Woolf和wolf讀音近似,劇作傢愛德華.阿爾比就藉來做為劇本的名字。然而,在阿爾比的意識裏,Woolf和.......


我見我思:李學文》虛擬實境後勢看漲
   全球規模最大的影視節目及數位內容展示交易活動MIPTV創於1963年,每年可以創造齣數十億歐元以上的交易,並吸引來自全球各地上萬業界人士,就版權、發行、技術、市場、未來發展趨勢等資訊交流。全球最新的科技媒體趨勢,各式與科技相關的新內容型式於此動見觀瞻。今年的主題為THE POWER OF FANS,相關的次題中占據最重要篇幅、引起最多人現場參與討論的是「VR(虛擬實境)將會如何影響電視産業及內容走嚮」。現場的專傢們介紹瞭幾個來自於國際上電視業者的實驗作品,十分有趣。首先是知名電視頻道品牌Disc.......


我見我思:楊方儒》政府還沒有「臉」
   清明連假,我去瞭一趟西安。一路春雨霏霏。一下飛機,接待的颱辦主任就跟我聊,他們剛開瞭微信的訂閱帳號「秦係海峽」,希望透過一篇篇文章,把西安的美與好嚮兩岸更多手機用戶推送。當然,透過新的網路與社群平颱創造內容的影響力,陝西颱辦不是特例。早在5年前的微博時代,全中國大陸就有很多政府機關,大到國務院機構與北京領導、遠到黑龍江的小派齣所,都很懂得創造140個字的威力。如今是手機的碎片化閱讀時代,人們1天內接觸的多元訊息、內容閱讀的廣度,可能是電腦與網站時代的10倍、甚至100倍,臉書不就是主宰你我每一分.......




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