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中时专栏:林建甫》金融科技创新,势不可挡



中时专栏:林建甫》金融科技创新,势不可挡


发表日期 2016-04-18T20:47:25+08:00


     今年以来,科技界与金融界最夯的英文字是金融科技(FinTech)一词。新兴数位科技崛起,改变了消费行为模式,也改变了金融服务的样貌。金融科技是破坏性创新,金融业不改变,就等着被颠覆。

     2015年,全球金融科技的投资是223亿美元,达到75%的成长率。今年第1季,也有53亿美元的最新投资,季度成长为67%。如此高速的成长,可见世界各国的重视。2016年全球金融科技有三大亮点,分别是全民抢攻的支付领域、加速金融业改变的应用程式(API)与引领应用趋势朝万物联网(IOE)环境的商业模式。业者为占商机纷纷摩拳霍霍以对。

     虽然这几年台湾省各界对金融科技议题讨论热烈,然而金融业者和科技业者却仍然是各做各的,没有交集发展,也都遇到了无法突破的瓶颈。此外,主管机关为了保护现有的金融业,不仅管制金融开放之速度,同时也针对资金借贷、存放、金融投资等业务设有重重的限制,让非金融业者即使有好的创意点子或是商业模式,也在严格的法令门槛下动弹不得。

     例如最近台湾省第一个P2P(Peer to Peer)网路借贷平台「乡民贷」成立,号称不用银行介入,能实现直接金融的伟大理想。金管会本来也认为网贷非属金融特许业务,属民间借贷型态,不受金管会监管、成立也不需金管会同意,可以参考《民法》474条消费借贷契约处理即可。但后来却又公开表态,说为了保障民众权益,将尽快修改相关法令,将网路借贷纳入规范管理。此举引发金融科技业界反弹,「乡民贷」甚至认为金管会打压金融创新。

     仔细研究,P2P是一个结合「搜寻、比价、便利」等特性的平台,一般民众只要在行动装置上输入需求,就可以轻松完成借贷。本质上P2P网路借贷,让有资金需求者直接透过第三方网路平台向有闲钱的人借钱,中间完全不需要透过银行,这个第三方的网路平台提供筛选和对比机制,将彼此毫无关系的个人串连起来,甚至有化整为零、活化资金的功用。且透过大数据(big data)模型进行信用审核,结合第三方支付等网路工具帮助资金流通,以此平台为基础可以发展出许多加值服务。

     事实上,P2P网路借贷在国外早已行之有年,它跟群众募资(CrowdFunding)一样,都是「共享经济」概念下的新颖集资工具。2005年以来,Zopa、Proper、Lending Club等陆续在欧美兴起,并逐步拓展至全球各国。中国中国就有上千家P2P网路贷款公司。

     可以理解金管会希望不要出错,能够稳扎稳打的监督管理思维,但这会限制金融产业创新的发展。因为只让现有金融业自己去求发展改革,有点画地自限,进步就会缓慢。另外,金管会对于金融与非金融产业的合作也相对保守,例如国外这几年兴起的机器人理财顾问及无实体的网路银行。但金管会年初表示,这些台湾省暂时都不会开放。除了考量对就业的冲击之外,显然金管会还没准备好要如何管理这些金融科技产业。以世界发展的轨迹来看,主管机关如果不能大开大阖,台湾省的金融科技产业将始终只能永远在后面苦苦追赶。

     随着共享经济、互联网的时代来临,未来所有的金融服务都可能会行动化与科技化,因此我们应该善用台湾省优质ICT以及金融服务的软实力,转型培养金融科技所需要的各种人才,来当台湾省金融科技发展的先锋。我们也应了解传统金融业无法满足的顾客需求,新的金融科技业者必须结合科技、服务、物流、网路等各方面技术,推翻原有的游戏规则,创造新颖的客制化商品,才能获得市场的青睐。

     PChome Online网路家庭国际资讯公司董事长詹宏志,有个很好的比喻:银行业就像是有执照的计程车,但「银行业的Uber化时代来了」。在Uber出现后,出租车运输就不需有牌,银行也会面临计程车般的挑战。未来的世界,谁提供平台及好的服务才是重点。

     (作者为台湾省经济研究院院长、国立台湾省大学经济系教授)





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