針對蘋果（Apple）在10月份即將於美國地區正式推齣Apple Pay服務 市場研究調查機構Gartner副總裁Avivah Litan分享瞭對Apple Pay功能及市場機製之看法。蘋果終於跨足 Gartner：Apple Pay能否阻止信用卡資料外洩？ - 趣味新聞網

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    針對蘋果（Apple）在10月份即將於美國地區正式推齣Apple Pay服務， 市場研究調查機構Gartner副總裁Avivah Litan分享瞭對Apple Pay功能及市場機製之看法。

    蘋果終於跨足行動支付市場，宣布推齣Apple Pay，但目前有關Apple Pay資安防護功能的已知細節甚少，但看似要與威士卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）等信用卡知名品牌，還有發行這些信用卡的各大銀行閤作，推齣一套金融服務業者都贊同且認可的支付卡憑證化（tokenization）係統。

    這錶示消費者不必在自己的電子錢包中儲存卡片資料，而是以信用卡設定Apple Pay係統（可與iTunes帳戶使用相同信用卡，也可以設定他張卡片）。當消費者準備付款時，金融服務商會發送一組隻能使用單次的認證載具（token）號碼以啓動付費流程。認證載具必須要有使用規範，例如認證載具的有效期限及範圍，還有付費金額上限等等。

    認證載具號碼並非信用卡號。對此，商傢就可不必經手、儲存或傳輸信用卡號，在資安方麵將帶來許多好處，例如商傢的信用卡産業閤規（PCI compliance）範圍可大幅縮小。第二，商傢可避免卡片資料外洩，而且認證載具號碼不能二次使用，就不會有人想去竊取這些資料，讓係統更為安全。

    Avivah Litan錶示商傢接受度將是帶動新型態付費係統普及的主要推手，甚至比消費者的接受度還重要。Apple Pay若要成功，就必須為商傢所接受。不過Apple Pay是否具備足夠的資安功能以吸引商傢採用？

    Avivah Litan認為目前接受信用卡付款的3韆多萬商傢可能大多還無法認同。除非所有消費者都使用Apple Pay，不然商傢還是必須花錢取得信用卡産業閤規所要求的復雜資安功能。第二，商傢已經花錢升級EMV終端機（晶片卡用），還必須在2015年10月前做好升級與責任轉移（liability shift）相關準備，否則無法處理EMV晶片卡付款，遇詐騙時還得自行負擔損失。EMV終端機經授權後具備NFC手機付費功能，商傢也必須支援感應NFC的EMV刷卡功能。但蘋果至今尚未言明是否支援EMV標準（但未來可能提供支援）。第三，Gartner訪談的許多大型商傢都在升級POS係統，加強卡片資料的點對點加密（P2PE）管理，有瞭點對點加密功能，實體店麵就能提供卡片資料快速嚴密的保護，因此雖然信用卡業者尚未針對這套技術達成標準化共識，市場仍對它相當有興趣。晶片（EMV）信用卡至少還要5到7年纔會在美國普及，但為瞭保護自身利益和卡片資料，商傢是沒辦法等這麼久的。商傢若採用點對點加密技術馬上就能看到效果，不必等發卡機構與消費者開始使用晶片卡。

    那麼，Avivah Litan認為，蘋果硬要做到下列兩點，纔能鼓勵商傢接受Apple Pay。第一，應仿效Square等支付服務商，嚮商傢收取較低的手續費。為瞭降低iTunes交易成本，蘋果已在支付整閤服務（payment aggregation）方麵纍積許多經驗與技術。如果把這套支付整閤技術用在特約商店，隻要Visa和MasterCard不反對，蘋果絕對能提供比現行支付服務商及銀行更低的手續費率。第二，在Apple Pay電子錢包中內建帶動營收與用戶忠誠度的功能，以刺激商傢銷售量。蘋果也有能力做到這點，但就提升商傢接受度而言，這一點的重要仍不及降低手續費。

    Avivah Litan歸納錶示Apple Pay的推齣相當令人振奮，甚至有可能就此改變支付市場版圖，至少在美國是如此。因為美國當地商傢三天兩頭就爆發資料外洩事件，資安防護問題與花費高到令人咋舌。蘋果可利用這股資安熱潮，提供商傢與消費者更安全的付費方式。然而但畢竟隻是廣大客群的一小部分。依Avivah Litan所見，降低手續費將是Apple Pay成功的關鍵所在。雖然NFC行動支付得等Google加入戰局，Android手機也能提供更安全的支付機製，纔能真正普及。但更好的是，終於有可能逐漸消弭支付卡資料外洩事件，至少讓宵小將焦點轉移到其他目標上。

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