行政院已通過「金融科技創新實驗條例」 將進入立法審議 觀念平台－我們需要模擬監理沙盒更甚監理沙盒 - 趣味新聞網
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趣味新聞網記者特別報導 : 行政院已通過「金融科技創新實驗條例」，將進入立法審議，這部監理沙盒專法，除瞭日前我們指齣缺乏明確可行的後沙盒階段落地機製外，另一個值得吾人重新省思但卻鮮見討論的問題是：除瞭監理沙盒外，我們還有沒有其他 .....
行政院已通過「金融科技創新實驗條例」，將進入立法審議，這部監理沙盒專法，除瞭日前我們指齣缺乏明確可行的後沙盒階段落地機製外，另一個值得吾人重新省思但卻鮮見討論的問題是：除瞭監理沙盒外，我們還有沒有其他更有效率、更低成本之落實金融科技創新的監理途徑？
現行監理沙盒製度的設計，不論對申請業者或監管者而言，都需要相當高昂的成本與資源投入，但是不是所有的金融科技創新，都必須透過這套繁復的法定實驗機製來進行可行性的測試？相較於繁瑣的實驗程序與不確定的落地機製，我們可能更加需要的是一個替代或補充方案，可以使寶貴的監理資源與有限的法令遵循預算，能投入在真正需要仰賴監理沙盒實驗機製方能驗證其可行性的服務或産品之上。
監理沙盒機製的原始規劃目的，在於讓具有創新性質的金融服務與活動，能夠在一個排除特定法令規範的架構下，先進行具有實質法律效力的交易實驗。之所以需要建構這個實驗環境，是因為業者在進行這類創新金融活動時，存在著必須先予以排除的法律負擔。例如，對沒有保險業身份的金融科技業者而言，其若欲從事一項具創新性的保險相關服務，隻要一與客戶簽訂具法律效力的保險服務契約，將立刻因違反保險法第167條之規定而遭受處罰。在此情形之下，若要鼓勵創新，似乎有必要針對特定行為創設一個排除法律規範適用的實驗環境。
以相類似的立法概念為例，如醫師依規定施行人體試驗，因試驗本身不可預見之因素，而緻病人死亡或傷害者，醫療法第79條第5項明文排除刑法第13條或第14條故意或過失規定之適用。這些規定係為促進醫療進步所必要，若無法創設此一排除刑法責任的試驗環境，則應該無人願意甘冒實驗失敗之刑責，施行新藥品、新醫療器材或新醫療技術。
因此該醫療法條文對人體試驗的規定，與金融科技創新實驗專法所欲達成的功能頗有異麯同工之妙。但主要差異在於，以藥物以及醫療的創新而言，除非對真實人身進行試驗，否則無法得知其確實功效，這些行為雖稱試驗，但必須以真正的人體為標的來進行，也因此確有排除刑法適用的必要。
但以金融服務業務的性質而論，與醫療或者藥物試驗的實驗本質有很大不同；創新藥物或醫療的試驗，必須以真人為標的來進行測試，纔有辦法觀測真實效果與相關副作用，進而調整配方或施行方式來確保該創新藥物或醫療技術的可行性；但針對創新金融服務的實驗，是否必然需與「真實客戶」簽訂真正「具有法律效力」的契約，纔能證明此一創新業務活動的可行性？
大部分的金融服務，屬於提供者與消費者間金錢與勞務交換，與消費者身體的化學與物理機轉無涉，若僅以模擬方式驗證創新構想，或依法搜集數據進行結果預測，似乎並無不可。換言之，大部分金融科技的創新實驗，並不必然需要如藥物或人體試驗一般，非得用「真人」作為實驗標的（即與當事人簽訂具有法律效果的真實契約），纔能證明創新業務推動的可行性。
例如自動理賠的創新保險商品，除瞭透過與客戶正式簽訂有法律效力的契約，來證明營運模式的可行性外，實際上也可以在一模擬情況下進行，透過虛擬客戶甚至虛擬保費，在模擬的環境下演示各種運作狀況，並不需真正簽訂具有法定效力的契約，一樣可以進行可行性的驗證，理財機器人也是一樣的情形。這些無須簽訂具法律效力契約，由業者與監管者協作進行的金融服務虛擬實驗過程，可稱之為「模擬監理沙盒」（Sandbox Simulation）。
利用「模擬監理沙盒」來測試創新金融服務的可行性，具有下列好處：首先，由於沒有真實消費者存在，即使實驗不幸失敗或未通過，對消費者將不構成損害，而監管者與進行模擬的業者，也不會因此承擔難以預見的責任與風險。其次，由於監管者無須承擔在一般監理沙盒實驗過程中，因為監理不足或失當緻生損害而導緻的風險與輿論壓力，因此較不會産生監理過度保守或監理過度抑製創新的情形。
此外，模擬監理沙盒所需的時間與監理成本也較低，因為各國與我國監理沙盒製度，均針對實驗階段設有許多限製，如參與人數與涉及金額限製、消費者保護與資訊揭露機製的要求、損失補償與風險管理措施的規定，乃至於退場機製的預先規劃等，這些規定對於監管者與辦理實驗的業者而言，都是相當的負擔與成本，因此，倘這些實驗大部分都能以監理沙盒模擬的方式進行，將有助於法令遵循與監理資源的有效配置與運用。 綜上所述，大部分的金融科技創新服務或産品，並沒有大費周章透過金融科技創新實驗機製來進行實驗的必要，而且這些服務或産品也不見得須仰賴立法排除相關法律適用，纔能執行對其創新活動的監理與觀察。不可否認有些創新金融服務的推行，可能確實需要瞭解消費者真實的心理狀態與行為模式反應，纔能就其市場化之可能性進行預判，因此隻能透過與真實消費者間締約交易纔能真正達到實驗的效果。但是，即便「模擬監理沙盒」可能欠缺這類真實消費心理與行為模式的實證資訊，並不錶示透過該模擬程序，一定無法證明某種創新服務或模式是否具備「可行性」。
從落實金融科技創新實驗製度原意的角度齣發，「模擬監理沙盒」的導入與運用，可以讓大部分並非真正需要監理沙盒機製之創新，大幅降低實驗成本，並縮減金融科技創新落地所需要的時間，更可讓有限監理資源聚焦在真正需要監理沙盒的創新上，「模擬監理沙盒」是創新實驗製度極佳的補充與增益機製，頗值我國一併納入考量。
(工商時報)
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近幾年我們經濟成長常淪為保一、保二，其中雖然有外貿的因素，但民間消費不振也是一大原因，昨天經濟部發布上半年零售下滑，反映的正是消費長期的疲弱。民間消費何以不振？薪資停滯，房貸沉重，對未來展望不確定都是原因，去年實質薪資倒退16年，未料今年更倒退17年，試想，以這樣節節倒退的購買力，除非舉債，否則如何提高民間消費？我們可以自內政部的住宅需求動嚮調查找齣民國93～103年的房價走勢，自勞動部找到大學畢業生第一份工作的起薪，並自主計總處找齣薪資與物價的變化。綜閤這些資料可以發現，這一期間薪資隻提高10.......
觀點－死啃法規 談什麼創新？
政府有義務要維持市場秩序、保障消費者權益，但有時為瞭一些消費爭議案，從嚴解釋法規、加強管理，恐不利市場的發展與創新。資訊發達、網路便利的今日，消費者隨時可以查到自己想要的資訊，想購買任何商品，都可以先上網比內容、比價格，再作決定，業者要在競爭激烈的市場勝齣，往往有多些創意、多提供附加服務或內容，讓消費者覺得劃算，纔可能增加業績。電信業者銷售手機或平闆電腦時，往往會增加一堆「加值服務」，如贈送3個月或一年的KKBox（綫上音樂網）、低價加購周邊配備，每月一杯咖啡或一份午餐費用，可參加保固專案等，消.......
觀點－奬勵僅風光 投資錯誤會賠光
政府積極鼓勵保險資金投資公共建設及5+2新創重點産業，光看公建部分喊瞭多年，金額增加有限，與壽險資金1年增加1～2兆元相比，簡直是零頭中的零頭，業者說重點是要有好案子，否則再多鼓勵也是沒有用。壽險資金與銀行授信不一樣，雖然都不是股東的錢，但金管會鼓勵銀行提高對中小企業授信、對創意産業放款，到現在鼓勵對5+2新創重點産業貸款，銀行可以有聯徵中心、中小企業信保基金、可以增提擔保品等，逾放損失的風險相對較小。但壽險業是投資，一旦投資錯誤，可能是賠光，對於5+2新創産業，有些規模仍小、流動性不足，並不見.......
觀點－管紙媒、不管網媒...豈不怪哉
近幾年，不管是臉書分享新聞、還是LINE News的即時訊息、由眾多「網軍」支持的社群網站、更多的新聞網站，網媒已堪稱是全球最具影響力的媒體。在這個網路無遠弗界，全球最具影響力的媒體，是網路，不再是電視颱、廣播電颱或紙媒。近幾年，國際間的匯流併購行動一樁接一樁，美國AT＆T併購時代華納，英國Vodafone Group併購德國第一大有綫電視業者Kabel Deutschland。而即將月底齣爐的「反媒體壟斷法」草案，卻要對國內無綫有綫電視颱、廣播、有綫電視係統颱（MSO）、頻道、甚至紙媒約管併購.......
觀點－聯發科都緊張，政府不擔心嗎？
併購天王盧明光昨（6）日一席話，點齣颱灣半導體産業長遠發展的大隱憂，大陸正透過種種扶持來加速自己的IC設計業發展，不過颱灣麵對這股威脅，卻仍沒有太多自覺。過去颱灣的IC設計業者在6、8吋晶圓廠投片的時代，8吋的0.13微米製程開一套光罩大約隻要300萬美元，但現在，一顆28奈米晶片完成tape out的完整版光罩要價3,000萬美元（12吋廠），16奈米4,500～5,000萬美元，10奈米7,000萬美元，這樣的數字已經不是一般的小公司可以負擔得起。反觀大陸，以前發改委用的方式，是同一世代晶片.......
觀點－藍委們 像個在野黨吧
前瞻建設特彆條例草案未如外界預期，形成朝野火爆對峙場麵，形同藍營「放水」，藍委被支持者罵翻，可預見藍營在特彆預算審查，恐採強硬焦土對抗，前瞻特彆預算朝野的攻防恐會掀起暴風雨。國民黨立委本周一為瞭抗議「前瞻」，不但甲動，且連續兩晚夜宿議場，霸佔主席颱，展現一副「慷慨赴義」，隨時準備被抬走的焦土抗戰決心。不料，周二晚間竟傳齣藍綠達成共識，將前瞻砍半為4年4,200億元，但後續有必要可再辦理，期程及規模不能超過前期，連落日條款都不明訂，綠營總召柯建銘還透露是要讓藍營有颱階下，很難不令人聯想，藍營立委是.......
觀點－蘋果挑戰三星OLED獨霸地位
蘋果過去螢幕供應商都有2～3傢，但今年將推齣首款採用OLED螢幕的iPhone，卻因為三星幾乎壟斷整個小尺寸OLED麵闆市場，成為蘋果供應鏈中罕見的「獨傢」供應商，讓蘋果芒刺在背。蘋果所幸自己進蒸鍍機颱來研發，就是要打破設備、技術被壟斷的局麵，徹底把病竈拔除。蘋果今年一口氣推齣三款iPhone，除瞭首款採用OLED螢幕的iPhone，還有兩款沿用既有LTPS麵闆的iPhone。一方麵是因為OLED麵闆供應量不足，還有一個考量就是OLED麵闆至今隻有三星獨傢供貨，這對於嚮來不願意讓技術受製於人的蘋.......
觀點－輕忽黨政軍條款 恐釀大禍
各界對於黨政軍不閤時宜、荒謬至極、有必要放寬，幾乎都有共識，但黨政軍條款在立法院卡關多時、至今無法有效完成修法，是目前廣電、媒體産業界遇到的最大睏境。六年一次的頻道換照，一嚮是有綫電視産業界最重要的事，NCC對於這次多傢頻道商將「被迫」深陷「黨政軍條款」風暴也相當緊張，雖然廣電三法正加速修法中，但還必須經過行政院、立法院審議，最快也要等到明年、纔有機會完成立法，確定趕不及在這次頻道換照派上用場。依照現有法令規定，黨政軍持有媒體，不論是直、間接，連一股都不行，一旦解決不瞭民代買股、頻道誤觸黨政軍的.......
觀點－郭董失瞭東芝 失瞭風度
6月22日是鴻海董事長郭颱銘2017年中，最重要的一個日子，這天，郭董迎進瞭自金融海嘯以來最多的股東，2韆名股東在鴻海股東會上，拿著鴻海年報，排著長隊，爭相等著郭董簽下大名。但也就是這一天，為瞭東芝半導體子公司東芝記憶體（TMC）競標案，郭董做瞭「怒撕報紙」最不好的示範。為瞭競標TMC，郭董不惜豁齣去，公開無理在中外記者會上「怒撕報紙」，還放話「一定要讓該報總編輯後悔、改掉標題」，這一切的一切都隻為瞭媒體用大大的標題，標示瞭「鴻海已齣局！」雖然郭董這場意外的戲外戲，賣點十足，果然令在場的中外媒體.......
設子公司 讓專業技術續存
颱灣自來水公司董事長郭俊銘錶示，自來水公司的專業技術人員在過去2、30年來，曾多次處理過高濁度及高汙染的原水，他也比較過國外自來水公司，認為颱水的自來水技術，算是世界一流，因此計畫將以轉投資公司方式，讓颱水專業技術續存，未來甚至還可將自來水處理的技術輸齣。郭俊銘說，尤其現在第三世界及東南亞國傢，也同樣麵臨用水的問題，政府若要援外，自來水技術輸齣，也是一項援外人道工程。郭俊銘透露，他5月1日已拜會外交部長，提議自來水技術輸齣援外，是一個很好方案，也會讓這些國傢人民每天喝水的時候，都會想到颱灣。郭俊.......
設計大展數位區天天驚艷
由經濟部工業主辦之「2011颱北世界設計大展－數位區」每天安排邀請國內具有代錶性的數位內容廠商，在南港展覽館與現場參觀者互動，昨（26）日並舉辦TiC Early Design成果展暨頒奬典禮，最後4天內容更精彩，請國人多把握。 工業局今年邀請包括：《躍獅4D劇院》、由夢田文創製作的《醉後決定愛上你動畫卡通》、席捲全球超過164個區域的遊戲橘子原創動畫《水火：108》、霹靂籌畫的3D偶動畫電影《西遊神書》。並有名舞蹈傢劉真拍攝世界首創的《3D擬真動畫舞蹈教學影片》、萬通影視3D動畫長片《桃蛙源記.......
