對現今傳統的保險公司而言 數位保險的創新是機會也是挑戰。在保險分銷上 苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業 - 趣味新聞網

發表日期 2016-11-29T06:53:08+08:00

    對現今傳統的保險公司而言，數位保險的創新是機會也是挑戰。在保險分銷上，保險公司可與非傳統保險組織建立戰略聯盟，以擴大分銷。例如Google曾獲得在美國26個州銷售汽車保險的許可證，也在英國提供汽車與旅遊保險的報價；亞馬遜並提供客戶所購買商品的額外保險服務。然而，類似於Uberization of Insurance精神等新保險商品的推齣正挑戰著傳統保險公司的創新能力。此外，在自動智慧蓬勃發展的時代（如無人駕駛汽車），風險的基礎將由人類延伸甚至移轉至自動智慧機器上，過時的保險商業模式將不再滿足客戶的需求（圖1）。換言之，傳統保險（意旨將一個實體潛在風險平均轉嫁至一個實體集閤，並以貨幣形式平攤社會風險的轉嫁機製）的標的、事件與執行已呈現數位化的發展趨勢（圖2）。區塊鏈價值互聯網也將加快數位保險創新（digital insurance innovation）的速度，更有效率且多元地實現保險中「一人有難，大傢平攤」的精神。

    筆者先前專欄已概述區塊鏈對於創新經濟多元産業的影響、區塊鏈智慧資産的發展趨勢、區塊鏈智慧閤約對於價值互聯網的實踐、區塊鏈為基礎的數字身份、區塊鏈共識管理等。因此對於區塊鏈能將互聯網引領至更高層次的價值互聯網境界、各種形式有價值的智慧資産（如數字資産、其他有形或無形的有價值資産）透過去中心化的區塊鏈來決定資産的所有權、而資産所有權的管理藉由嵌入資産中的區塊鏈智慧閤約的演算法來自動執行等概念與基本運作，讀者應已具備基本的認識。另前次專欄並已針對區塊鏈技術於大健康産業上的應用概略引述，此次專欄將針對區塊鏈技術應用於數位保險保險創新係統的設計與發展趨勢進行探討。

    有日益增多的保險公司由産品為導嚮的銷售流程轉變為以客戶需求為基礎的銷售流程與執行。保險商品也被整閤到更多端到端的購買體驗中，使行業的邊界變得模糊，突顯瞭各式新保險生態係統發展的重要性。保險公司應從隻重視保險閤約的被動角色轉換為被信任的風險管理與顧問角色（圖3），尤其是麵對X、Y、韆禧世代的客戶，應理解他/她們偏好藉由數位渠道，獲得個性化産品、服務與其價值的透明度以及便利的自助服務等來建立信任的特質。

    因此，隨著保險走嚮客戶需求為基礎與保險數位化的發展趨勢，市場上齣現瞭點對點的互助保險模式（P2P insurance）。此模式乃是將保險迴歸至其源起－友好閤作社群的風險互助精神，即將風險由個體轉移至更大的社群來分擔。而現在保險公司的存在卻是將保險原有的分散性質轉變為中心化的公司機構與係統來支付並承擔風險，也因此産生昂貴成本與保費、保險欺詐、保單持有人信息不完整等問題。

    在P2P互助保險模式中，保險投保人在綫上形成社群，所有社群內成員是屬於相同類型的保險。投保人部分的保險費投入共同社群基金，另一部分則交由保險公司作為社群保險費。當保單持有人發生輕微賠償時，首先由該社群基金支付；如高於免賠額（deductible）的理賠，則會帶入常規保險公司的給付額。而當年度如未發生理賠狀況，保單持有人則可將他/她的份額由社群基金中取迴，或貸記到下一個保險年度。當社群成員增多，社群基金的投入比重則相對提高。

    知名數位保險創新專傢Rick Huckstep將P2P互助保險模的演化分為若乾個階段（圖4）。第一階段（distribution model）是閤併「親朋好友」等投保人的免賠額（deductible）以降低投保人的保費（premium），且提高免賠額可相對減低社群中每個投保人的保費（如德國Friendsurance保險經紀人公司提供的財産、法律費用與個人責任等保險）。第二階段（carrier model）的社群基金是投保人風險的主要承擔者，且他們共享所有理賠後所剩餘的保費。投保人通過自我選擇與大宗購買力以節省保費（如圖5所示Lemonade公司為美國紐約註冊的全球第一個P2P互助保險公司，其提供屋主、租賃等保險。另外中國大陸的同聚保公司提供婚姻安、兒童安、傢庭安等保險）。第三階段（self-governing model）是一個自治模式，迴歸互助保險的原意，期待實現一個相互製定保險規則、保費、理賠並由參與者投票決定給付的P2P互助保險（如俄國Teambrella公司，是全球第一個在比特幣分散網絡上建立相互保險服務，規劃優先提供車輛碰撞、寵物等保險）。

    前述案例顯示數位保險創新正掀起一股互助風潮，以幫助社群會員補強至今未能負擔或尚未被傳統保險公司所承擔的風險。而區塊鏈的核心結構元素—共用帳本、智慧資産、智慧閤約、隱私保護、共識演算法、分散式自治組織（DAO）—將加速此一風潮。當保險事件發生並滿足保險理賠支付的觸發條件時，智慧閤約即自動執行，啓動理賠程式，實現自動化理賠支付，以達到高經濟效能且無法作僞。換言之，以DAO實現各種多元的P2P互助保險，並無單一的中心機構來控製DAO，而是由社群內每個保單持有人來控製。所有繳納的保費將創建一個社群基金來支付理賠。如此運作隻需微少甚至無需間接營運的成本費用，且年終剩餘的社群基金亦能退還分配給保單持有人。

    而區塊鏈對於P2P互助保險的變革與應用有下列幾個思考方嚮：（1）身份識彆 - 區塊鏈為基礎的數字身份可提供保單持有人身份識彆唯一性的身份驗證與審核；（2）保險標的 - 區塊鏈為基礎的智慧資産可提供保險標的多元性與創新保險服務産品的發展（如自動智慧時代的新保險服務産品）；（3）承保風險事件 - 區塊鏈提供時間戳記與不可篡改性與準確性；（4）理賠執行 - 區塊鏈基於共識機製的智慧閤約，實現保險業務的自治管理。此外，保險標的所覆蓋的範圍與理賠，都可因閤約執行過程中的條件與資訊變化，而自動調整，並能結閤智慧錢包進行數位化理賠。

    換言之，未來保險區塊鏈於數位保險創新上，將會齣現更多元性的保險標的，因應更多客戶需求而産生的創新保險産品與服務，並廣泛地被整閤至端到端的購買體驗與新的生態係統中（如大健康生態係統）。除保險公司應轉型為被信任的風險管理與顧問角色外，各樣態社會風險轉嫁需求為基礎的價值設計、多元保險標的智慧資産的定義識彆與創造、多元分散式自治組織DAO的保險利害關係人定義識彆與創造、利用區塊鏈智慧閤約來連結多元利害關係人閤約參與方來實現承保風險事件的理賠執行等將是未來保險區塊鏈的創新發展方嚮。看似傳統的保險産業在結閤區塊鏈技術的應用下，竟能産生無限的想像與可能，我們期待保險産業能加速腳步，開創齣耳目一新的商品。(本文作者為政大公企中心主任苑守慈教授)

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