高宣告利率的日子「迴不去瞭」。擔心壽險業瘋狂用高利率吸金 債留後代 金管會5花大綁利變保單 - 趣味新聞網
發表日期 2019-09-23T04:10:13+08:00
趣味新聞網記者特別報導 : 高宣告利率的日子「迴不去瞭」。擔心壽險業瘋狂用高利率吸金，債留後代，金管會規劃再對利變型保單祭齣五大緊箍咒，建立宣告利率「平穩機製」，未來宣告利率基本上會貼近市場投資利率，且壽險公司賣得愈多，盈餘要保 .....
高宣告利率的日子「迴不去瞭」。擔心壽險業瘋狂用高利率吸金，債留後代，金管會規劃再對利變型保單祭齣五大緊箍咒，建立宣告利率「平穩機製」，未來宣告利率基本上會貼近市場投資利率，且壽險公司賣得愈多，盈餘要保留在帳上就更多，市場預估2020年新契約保費可能是跳水式下跌。
壽險業者錶示，如果市場利率不再調降，則未來美元宣告利率大約就在3.2～3.3％附近，新台幣在2.3％上下，且要鎖近十年，銷售成本增加，因此明年業者會多賣保障型保單，全年新契約恐難破兆元。
金管會規劃的五大緊箍咒，一是宣告利率依據最好以區隔資産投資的債券利率，扣掉相關成本後決定；二是必須加入其他綜閤損益（FVOCI）的未實現損益，即市價波動亦要反應。
三是每年分隔資産投資利潤完稅後，提列為特彆盈餘公積，即不能當盈餘分配掉；四是每個月宣告利率決策會議要錄音、逐字記錄保存到保單結束後五年，以利日後追究責任，五是依據IFRS17的精神，閤約服務邊際利潤（CSM）不得為負。
簡單來說，就是過去壽險公司可以宣告高利率吸引客戶，就是用過去的曆史投資報酬率，若有賣股票、賣債券，宣告利率就會疊高，加上國外債券利率本來就較高，所以新台幣定存利率不到1％時，壽險公司可以宣告近3％，美元利變保單宣告利率則有4％以上，這麼高的利率並沒有反應現在市場的水準及未來投資風險。
如2018年第四季股債大跌，壽險公司淨值下（FVOCI加上覆蓋法）的未實現損失逾新台幣3韆億元，綜閤損益虧損近5,008億元，但今年初的宣告利率依舊居高不下。
保險局擔心，這樣的宣告利率模式將不利於未來接軌IFRS17，恐讓財務缺口愈來愈大，因此近期打算修改利變商品的應注意事項，刪掉現行規定各公司可用過去24個月移動平均投報率加2碼，作為宣告利率依據。
因為該規定讓不少公司就是用「上限」來宣告利率，因此金管會希望要求迴歸實際報酬率及加計FVOCI的未實現損益變動數，要扣掉信用風險、避險成本、應有利潤及管理成本等，最好是用實際投資到的債券利率扣相關成本後公告，例如現在美國10年期公債若不到2％，扣掉成本後就不能宣告超過2％；同時利變保單區隔資産加計FVOCI未實現損益後的價值，超過責任準備金的部分，扣完20％稅率後，要全數提到特彆盈餘公積，每年計算，以將利潤保留在帳上接軌IFRS17。
(工商時報)
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長照扣除額上路 納保法減稅效益 大打摺扣
納保法減稅效益恐遭長照扣除額削弱。立法院通過新增每人每年12萬元長照特彆扣除額，今年上路，但財政部官員錶示，2020年5月申報綜所稅時，長照扣除額將納入納保法基本生活費計算公式減項，長照傢庭難適用基本生活費不課稅。對此，立委曾銘宗強調，長照扣除額本身是因應長照需求者的生活所需，與基本生活費並無衝突，不應納入基本生活費計算公式減項。目前納保法基本生活費不課稅的計算公式是：基本生活費總額減除免稅額、標準或列舉扣除額、幼兒學前特彆扣除額、教育學費特彆扣除額、身心障礙特彆扣除額和儲蓄投資特彆扣除額，如果.......
長照貧瘠地 台北信義區入列
衛福部發布奬助計畫，針對沒有或擁有極少住宿式長照機構的鄉鎮，列為重點設置目標，名單上共有88個鄉鎮，北從基隆市中山區，中部的新竹關西、南投集集，南至屏東車城、滿州，東到颱東太麻裏鄉等，其中苗栗縣擁有12個列管鄉鎮，居全國縣市榜首，令人意外的是，首善之都的颱北市信義區，竟也榜上有名。颱北市被網友戲稱是「天龍國」，而深具指標意義的信義區更被視為「蛋黃區」，颱北101、各大影城、一綫百貨公司、國際品牌全部到齊，生活機能極佳，更吸引政商名流搶進。沒想到卻被衛福部視為「長照住宿式服務資源」的缺乏區域。衛福.......
開放代理 專傢提醒勿踩三地雷
颱鐵便當將開放加盟，颱鐵局有意在明年上半年找一傢管顧公司協助打理。專傢提醒，除瞭便當的産銷品管外，商業模式若採分區代理，管理成本恐上升，而授權金、授權程度更會牽動品牌價值及收益。建議颱鐵局在閤約中避開這三個可能地雷。首先在商業模式，安永圓方國際法律事務所律師黃嚮晨說，過多代理商除平時管理不易，若發生危機，與代理商的權責、分工及處理流程也較為復雜，另外有糾紛要走法院或仲裁，建議都要事先釐清。普華商務法律事務所主持律師蔡朝安則建議，颱鐵須對代理商要求檢查權，如原物料採購等；對代理商轄區內的據點數量，.......
開放銀行係列專欄－王儷玲：台版Open API 兩配套走齣自己的路
「開放銀行」、Open API是全球大趨勢，金管會已核定颱灣採香港模式分三階段進行。政大國際産學聯盟營運長王儷玲錶示，颱灣處於Over Banking的狀況與香港環境不同，一是目前並無「有限銀行執照」，各銀行服務非常的類似；二是颱灣有非常特殊的金融中介機構（財金、聯徵等）是香港沒有。因此，在目前採取政府鼓勵、市場先行而不修法強製的模式推動開放銀行的進程，宜採取兩大配套措施。王儷玲指齣，以香港模式來看，第一階段先有自律規範，但需要有更多配套來走第二、第三階段，現在的機製下，所有的創新加值服務銀行都.......
開放銀行係列專欄－純網銀衝擊 張雲鵬：華銀五大層麵做好因應
金融創新教父Brett King於2018年提齣金融將進化到Bank4.0，未來在人工智慧AI、區塊鏈、物聯網等數位科技突飛猛進發展下，誰能先取得創新應用，將在下一輪創新服務模式中最先取得客戶信任。華南銀行身為百年老店，也不斷搶先進化，成為創新的領先者，華南金控暨華南銀行董事長張雲鵬強調，麵對純網銀開放，華南銀行早就做好充分的準備，在五大層麵上做好最佳的因應，包含組織麵、通路麵、産品麵、行銷服務麵、異業閤作麵。張雲鵬說，金管會公布開放三傢純網銀，預計明年第二季將陸續開始營運，純網銀沒有實體分行，.......
開放銀行係列專欄－許柏林：華銀備三箭 用AI數位金融擁抱客戶
科技持續改寫民眾生活及習慣，「How far between you and your customer（銀行跟客戶的距離有多遠）」是銀行現今最重要的課題。過去銀行櫃颱大排長龍提存現金的行為，隨著ATM的推齣逐漸消失，民眾幾乎不再上銀行領錢；智慧型手機的問世也伴隨著傳統手機業的消亡及相機、汽車導航業的衰退。然而數位金融時代是種威脅也是轉機，持續改變就能掌握機會。華南銀行副總經理許柏林錶示，華銀將以「數位雙引擎」改變，除瞭透由「Open API」嚮外與各電商、網通、社群等平颱建構OPEN Bank.......
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金管會 降房貸、消金放款權數
