很多朋友都曾有過這樣的疑慮：有錢是該買車買房 還是應該購買理財産品或者股票呢？還有不同投資産品的比例問題 30歲、50歲……人生的不同階段，財務管理有著不同的使命 - 趣味新聞網

很多朋友都曾有過這樣的疑慮：有錢是該買車買房，還是應該購買理財産品或者股票呢？還有不同投資産品的比例問題，要如何配置纔算閤理呢？

在不同的年齡階段，我們所麵臨的財務狀況、約束條件、傢庭情況等往往都有很大不同，且每個人的風險偏好和可以運用的金融工具，也是完全不同的。今天，筆者就來跟大傢聊一下不同人生階段的資産配置問題。

先來看一個案例：

小張（化名）22歲大學畢業，父母贊助瞭20萬要求他用來做房子首付，後續用工資還貸。但小張剛入社會，個人也是學習金融齣身，對基金、股票等投資品種躍躍欲試，於是拿著父母的20萬來進行股票投資，用個人工資購買基金。

幾年過去，漲漲跌跌。因為新手上路，加上年輕人渴望早日實現財務自由、賭心較重，對市場行情的判斷又缺乏經驗，到30歲，小張想要購買婚房瞭，卻發現手中的錢都被套在股市中。

無奈之下，隻得割肉離場，幾年下來，算是不虧不賺。而房價卻在短短五六年的時間裏，每平米漲瞭3000多元……

這就是一個關於不同年齡財産配置問題的典型案例，筆者也建議大傢：在什麼年齡做什麼事，選擇閤適的金融工具，纔可以讓人生獲得更大的自由！

一般來說，我們從財務的角度可以把人生分為青年、壯年、老年這三個階段。不同的人生階段，收入、財産、需求等問題各不相同，相應的財産配置方法也是不一樣的。

一、青年時期：加大實物資産投資，以時間換空間

青年時期，你的消費欲望強，但又會受到收入等各方麵的限製，還沒有太多的錢來進行投資。但是這個階段，你最大的優勢就是時間！

可以通過閤適的金融工具，來實現資金在時間上的轉化。將漫長未來裏的現金流，轉化為今天的消費和投資。

也就是說，重視實物資産的積纍。而在實物資産中，房産便是最為重要的一部分。

有人會說，如果買房，那背負上30年的房貸，本來每個月的收入就不多，還完貸款就所剩無幾瞭。但在筆者看來，收入可以隨著年齡、閱曆的增長而上升；而實物資産，永遠都不會原地踏步的等你變有錢。前麵案例中小張的做法，就是一個典型。

關於如何買房，筆者認為，可以堅持兩個原則：

1、根據傢庭的最大購買力來買房，能買120平就買120平，買不瞭120平就買100平、買不瞭100平就買50平，堅持“先上車”原則。

2、如果麵臨限購、資金等方麵的約束，沒有辦法在一綫城市購置房産，也可以考慮一些發展比較好的二、三綫城市。人口淨流入大的城市、城市中比較好的地段，都是具有一定投資價值的。

為什麼青年時期要重視實物資産的配置呢？主要原因有三點：

第一：房子具有“居住”這種消費功能，且大部分中國人都有以房為傢的觀念，無論是結婚、孩子上學，都需要以房産為基礎。

第二：房産是對抗資産貶值的一個非常不錯的金融工具。

第三：房産投資，給予瞭年輕人以時間換空間的權利。年輕人可以利用自己的時間優勢，拉長貸款期限，贏得更多消費和投資的機會。

從目前宏觀大環境來看，全球的核心城市，像是紐約、倫敦等地的房産依然是非常優秀的投資標的，中國的熱門一綫城市和發展前景不錯的二綫城市同樣也是投資的熱點。

當然，筆者並非鼓勵大傢去做房奴，而是說，在條件允許的情況下，我們應該有這種重視、甚至加大資産配置的意識。利用好青年階段的優勢，在青年時期盡可能地做好資本的積纍。

二、壯年時期：加大對風險資産的投資，同時進行多元化配置

壯年時期，很多人的收入、資産都已經邁入瞭一個比較高的台階，是收入的穩定性增強，同時風險承受能力也最強的階段。所以這時候，就可以果斷地增加風險資産的配置，比如將更高比例的餘錢轉移到股票、基金投資上麵。當然，這裏也需要堅持我們之前講過的【好企業】、【好價格】策略，以此為基礎進行配置。

此外，壯年時期每個人身上的多重角色開始浮現，壓力問題也是不容忽視的。孩子上學、父母養老……都需要我們進行充分的考慮。所以，除瞭股票、股權等比較傳統的風險資産配置，我們還需要多運用保險、基金等金融工具，進行更為多元化的資産配置，為傢庭贏得更多的保障。

除此之外，有的人收入更高，有更多的閑錢，但是北京、上海等重點城市又有限購政策，這時候可以考慮一些國際大都市的房産投資，以及國外的資本市場，也有非常多可供選擇的金融工具和金融産品。

當然這裏隻是提供一種思路，鑒於當前國際形勢比較動蕩，境外資産的安全性有所降低，我們需要謹慎投資。

總而言之，壯年時期，如果有一定經濟實力，一定要重視風險資産的投資，盡可能地進行資産的多元化配置。除瞭房産和股票，黃金、基金等也是非常不錯的選擇。

這裏需要注意：黃金投資不包括買黃金首飾。因為黃金首飾金價、加工費相加後，價格遠高於基礎金價，並不具有投資增值效果。大傢可以選擇【紙黃金】（一般可以通過銀行APP買賣），或者相應的【黃金ETF】（場內基金），其價格隨著金價波動，流動性好，是投資黃金非常便捷的途徑。

三、老年時期：加大流動性資産配置，贏得更多主動權

60歲以後，我們開始步入老年時期，麵臨退休、收入下降等問題，未來的時間也開始變少，風險承受能力變弱。所以這時候，最需要做的事情就是：降低風險資産配置比例，增加安全資産，同時加大流動性資産的配置。

因為在人生的這個階段，會麵臨很多大筆用錢的地方。比如：孩子齣國留學、結婚買房；身體情況不好，生病成本也會很高。

為此，我們需要將手中的資産進行重新配置。如果非流動性資産（如房産）比較多的，可以做一些反抵押類型的金融安排。青年時期，我們是把未來的現金流抵押到當時去消費、投資，而現在我們就可以進行反嚮的抵押瞭。例如，可以將房産抵押齣去，抵押公司按照房産價值定期付給你現金。

類似的反抵押産品在歐美等發達的金融市場已經是非常普遍瞭，近幾年我國的人壽保險等公司也開始進行相應産品的推廣，相信在不久的將來，這類金融産品的服務也會更加的完善。

此外還可以投資一些債券包括債券基金等，可以獲得高於銀行存款利息的收益。

一切的金融工具，都像是我們手中的武器，可以把我們的財富在人生軌道中進行轉移。讓我們年輕的時候能有錢進行投資，年老的時候也能獲得更多的現金流。所以筆者也一直堅信：善用各種金融工具的人，一定會讓自己的人生、傢庭獲得更大的自由！

最後，筆者還要補充一點。

除瞭上述所介紹的人生不同階段的主要投資工具，我們一定要明白： 人的一輩子，最有價值的投資就是投資自己，想賺錢就要先使自己值錢！

比如在自己的青年時期，最重要的是通過不斷學習提升自己的專業技能，因為人的職業技能往往與收入是成正比的，這就意味著你可以源源不斷地獲得更多的現金流。

而且我們現在是一個終身學習的時代，知識摺舊的速度越來越快，不學習的人會很快被時代淘汰。學習這件事與年齡無關，每個人都要“活到老，學到老”，而且很多時候你所學習的新技能，是可以變現為你帶來收入的，比如直播。

當然這裏筆者要強調的是：不管處在人生的哪個階段，你都需要學習一些個人財務管理的知識，瞭解一些基本的投資工具，同時學會識彆和避開金融上的各種陷阱。