台灣的AI與大數據金融産業頗有潛力 囿於應用場景與分析數據 專傢傳真－台灣應逐步開放「開放銀行服務」 - 趣味新聞網

發表日期 2018-03-23T04:10:22+08:00

    台灣的AI與大數據金融産業頗有潛力，囿於應用場景與分析數據，發展受限而遲緩。

    目前國際上積極蓬勃發展的金融科技機會中，開放銀行服務（Open Banking），為其中關鍵的一項。國內銀行雖紛紛發展數位銀行業務，仍將金融科技廠商或其他銀行視為競爭者。但在波特五力競爭分析以外，前英特爾執行長Andrew S. Grove提齣另一個重要的競爭策略 --「互補」。台灣過去曾有個重要的資訊互補案例，聯閤徵信中心，對台灣的銀行徵信效率有很大貢獻。

    近年來國際上另一個重要的銀行間可以「互補」的模式方興未艾，就是「開放銀行服務」（Open Banking）。

    所謂「開放銀行」，是讓使用金融服務的權利更多且更方便的交還消費者（個人或中小企業）。過去客戶的帳戶，是銀行擁有的資産，但在開放銀行服務下，帳戶由開戶人有權決定是否對其他金融業者開放。目前客戶應用其帳戶和其他金融機構打交道的成本頗高。對銀行某服務不滿意，不能便利的轉換另一個銀行，需要重行開戶，其實開戶所需資訊，銀行都是大同小異，但不能互通。例如，某銀行客戶想買其他機構保險或金融商品，不能直接的從該銀行帳戶扣款、轉帳、與入帳。又如，客戶在某金融機構平台下單，也不能直接連結其他金融機構提供的資料庫來分析決策。

    開放銀行服務之可能做到這點，應用程式（序）介麵（接口）（Application Programming Interface，API）技術的成熟扮演瞭關鍵角色。

    近年來因為軟體的規模龐大，需要把復雜的係統切分成小部分，介麵的設計更加重要，減少係統各部分的相互依賴，提高組成單元的類似程度（內聚性），降低組成單元間的聯結程度（耦閤性），提高係統的維護能力和擴展空間。API基本上是一組定義、程式、與協定的組閤，經由 API介麵讓軟體之間相互聯結，主要是提供瞭通用的功能，也為各種不同平台提供資料共享的服務。

    金融API提供瞭金融資料交換的標準（投資組閤、消費模式和風險偏好程度等），也可接受交易的請求（支付、資金或證券轉帳、貸款、保險買賣、帳務紀錄等）。這些應用程式介麵和一般常規及非傳統金融服務技術對接，聯結眾多用戶。

    「共享」與「客戶主導權」是大勢所趨。英國在2016年公布瞭「開放銀行服務的標準」（The Open Banking Standard），其「競爭與市場管理局」（Competition and Market Authority），更在2016年8月公布法令，要求英國最大的9間銀行，必須允許閤格的新創公司，直接存取交易帳戶的交易資訊。歐盟的新支付服務指令（Second Payment Services Directive，PSD2），將金融服務轉變成開放性的産業，也要在2019年初前落實。至於美國，因為有陶德－法蘭剋法案（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）第1033條款的庇蔭:「在消費者要求下，銀行須提供消費者的單一交易、多次交易、以及帳戶有關資訊」，且是「以電腦程式能使用的電子資料格式」。奠定瞭金融數據共享的基礎。對於FinTech 業者來說，這款賦予他們權利，隻要客戶同意，他們便能嚮銀行要求客戶帳戶資料。因此，各銀行和第三方參與者（Third Party Player）的閤作正蓬勃發展。

    台灣過去曾有銀行資料分享的成功經驗，國內談實體併購茲事體大，但若能逐漸開放開Open Banking的落實，也能充分發揮綜效，對於金融進口替代，新南嚮等等發展更有相當助益。

    不可諱言Open Banking的開放，有一係列問題需要麵對：例如誰能掌握平台的所有權，誰來協調平台的服務，誰來負責與客戶之間的互動，和爭議衝突時的解決機製等等。這些都需要有事先良好規劃與配套措施，創造金融機構、新創事業與客戶能夠三贏，也值得行政與立法單位積極推動。

    (工商時報)

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