7年前 踩到金融海嘯最大地雷的美國銀行業 社論－Bank 4.0「去實體分行」浪潮的挑戰 - 趣味新聞網

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    7年前，踩到金融海嘯最大地雷的美國銀行業，掀起一波從本土到各國分支單位的裁員潮。事過境遷，美國經濟帶頭重返復甦正軌，當前金融市場熱絡程度也幾乎與次貸危機爆發前無異，但對銀行從業人員而言，嚴酷的挑戰或許纔要來臨。因為，當年衍生性商品操作及風險管理失序的人事成本撙節，充其量隻能算高高舉起、輕經落下，而當前銀行業為因應數位金融時代進行的人力調整，可謂在金融的根本上動刀。

    今年以來，全球銀行業加快分行裁撤步伐，將資源轉移到網路銀行服務，位居美國第2大的美國銀行，在近2年內關閉本土逾500傢分行；法國第3大的興業銀行，計畫在2020年前關閉本土分行達400傢。其他如英國匯豐、渣打、美國摩根大通…等跨國銀行，也都有大規模關閉分行及裁員的計畫，以便大步跨進「去實體分行」（De Banked）的Bank 4.0時代。

    博傑思（A. Berges）與蓋倫（M. Guillen）所著的《銀行業新時代》一書中提及，當客戶可用智慧型手機獲取資訊、搜尋資訊、完成交易、支付帳單等服務後，傳統以「關係」經營銀行業務（relationship banking）的形式，便逐漸被以「客戶行為資訊」驅動業務運作所取代。未來銀行不僅是金錢和風險的管理者，更有機會成為數位經濟和電子商務的訊息中心。

    然而，以當前購物等一般電子商務的蓬勃發展，去想像數位金融願景雖美，但金融服務要全麵搬上網路，門檻相對較高。除瞭現行金融法規在數位金融環境的適用性及資訊安全的考量之外，在行動網路平台上，重新建構客戶與銀行間的關係，也不是容易的事。試圖將現有銀行服務原原本本的搬至網路上，如騰訊持股30％的微眾銀行，透過手機鏡頭的人臉辨識功能，讓民眾不用走進實體銀行，即可綫上申請小額貸款是一種模式；而德國數位銀行領先者Fidor Bank鎖定高數位化用戶、中小企業與開發商等對象，結閤社群、遊戲、電商業者與行動等元素，透過網路提供金融業務與服務，並開發新客戶群，則又是一種樣態。

    隻是，若細究目前已常態式運作的數位金融業務，可發現多半還是實體金融服務的網路化，少有如阿裏巴巴旗下餘額寶般的網路原生性金融服務，更遑論餘額寶為中國金融管製環境下的産物，難以重現在其他較成熟的金融市場。換言之，即使行動通訊等技術快速發展，讓與銀行打交道不再受到時間與空間的侷限，客戶可以更便利的運用各項金融服務，但博傑思與蓋倫所預言的銀行新角色（數位經濟和電子商務的訊息中心），還未真正粉墨登場。而Bank 4.0「化被動為主動」，隨時預測客戶的需求，提供客製化資訊與服務的戰役，也纔正要開打。

    因此，數位金融推展起步較晚的台灣，還是有機會跟上這台顛覆金融業經營環境的列車，尤其是台灣消費者智慧型手機的使用經驗相對成熟且頻繁。根據統計，2012年台灣民眾利用手機購物比例為28.2％，但至2014年已高達62.6％，成長幅度居亞太區之冠，屬高度使用手機購物地區，讓許多産業虛擬通路錶現比實體通路還好，亦成為數位金融極佳的發展基礎。

    除瞭金管會應加快現有數位化金融環境3.0計畫的進度，像是盡速完成法規修正，開放銀行、保險、證券可百分之百轉投資FinTech（金融科技）相關公司，如大數據資料處理公司、行動支付或生物特徵認證公司等外，業界也應在力推已開放的銀行存放款理財及共同行銷、保險網路投保、證券網路下單等業務之餘，試著找齣與網路生態更為親近的商品或經營模式，以免受限於金融服務網路化的框架中，錯失開展數位金融業務的先機。

    更重要的是，隨著國內行庫也開始裁撤分行，人力需求的重新配置與規畫，將成為一大挑戰。除瞭利用未來3年的緩衝期，讓實體分行的既有人力能透過職能適性評估、網路消費行為分析相關教育訓練，順利過渡到數位金融業務，同時也應打破傳統金融從業人員選用思維，吸納熟稔電商運作模式者加入，將不同領域的人纔融為一爐。因為，「人」纔是金融服務最重要的關鍵。

    如此一來，無論「去實體分行」的腳步有多快，諸如中國螞蟻金服的非傳統金融電商業者的挑戰有多激烈，台灣銀行業也能左手以現有金融法規及業務範圍為基礎，打造具有網路親近性的服務，讓不太習慣藉由網路使用金融服務與輕度網路金融使用者，可藉此成為銀行的客戶；右手則可完全從網路行為模式下手，開發具有網路原生性的金融商品，滿足中、重度網路金融使用者的需求。雙管齊下，讓有數百年曆史的銀行業也能在網路時代中，翻轉齣屬於自己的新樣貌。畢竟，就算未來實體銀行（Bank）不見得會存在，但銀行業務（Banking）一定會在。

    (工商時報)

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