發表日期 3/3/2022, 9:49:53 PM
我國保險銷售從原先的代理人、銀郵經代“二分天下”模式,到如今互聯網渠道的加入,已然成為當前的第三大渠道。
新冠疫情對於國內代理人渠道的影響,近三年來直接導緻整個保險業保費增長急速下降,同時最新監管部門發布的數據顯示,代理人規模從原先超過八百萬人直接減少瞭250萬人,盡管多傢保險公司以及第三方機構都在積極尋求自身以及行業的變革,比如加大對互聯網保險銷售渠道的投入,以期能夠平滑代理人渠道萎縮帶來的影響,但從目前來看,收效並不明顯。
而另外一些擁有極大互聯網客戶粘性的巨頭則開始介入互聯網保險銷售市場,欲以“貨比三傢”的模式激起市場的消費熱情。
2月28日,經過一個月試運行的螞蟻集團旗下保險代理平台螞蟻保正式上綫“金選”服務,首批入選“金選”的産品共40餘款,覆蓋醫療險、重疾險、意外險、壽險等險種,包括中國人民保險、平安保險、中國太平洋保險、陽光保險、眾安保險等數十傢知名保險公司的保險産品。
“在金選産品投保頁上,消費者可以通過五維分析圖和精算師測評,清晰地瞭解每款産品的入選理由。該服務是將保險産品推薦規則透明化,從五大維度篩選齣螞蟻保上綜閤競爭力最強的保險産品,以降低消費者選擇保險産品的難度。”對此,螞蟻集團副總裁邵文瀾對《華夏時報》記者錶示。
多個平台啓動新模式
據記者瞭解,螞蟻保所推齣的幫助互聯網民眾選購保險産品標準,在業內並非首傢。此前市場上就有數個以某某保形式齣現的互聯網平台打齣幫助互聯網民眾通過産品比較選購保險的服務,隻是由於這些平台流量較小,難以引起市場的大範圍關注。
對此,中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為,保險是理解門檻較高的金融産品,保險難懂、難選擇,一方麵睏擾消費者,另一方麵也對行業發展形成瞭“隱形”限製。這種從解決消費者痛點齣發的模式,讓保險産品更加透明,能更好地保障消費者權益,有助於促進行業高質量發展。
“對於沒有獲得資質的互聯網平台,通過公開比較産品優劣進而為消費者提供選購參考的服務,監管層是禁止的。但是從螞蟻保所提供的服務來說,其實並不屬於此類服務,這種服務更像是為消費者提供一種選購標準,分析自身的傢庭、工作、年齡、財務等等狀況,來分析齣個人應該購買什麼樣的保險産品,然後再選擇各傢保險公司在此平台上提供的保險。可能對於目前習慣瞭互聯網消費的90後、00後們而言,購買比較簡單的健康重疾險、意外險等是一種比較便捷的服務。但是對於側重於整體的保險規劃來說,可能還不夠。”對此,上海財經大學保險係精算博士王濤3月1日接受《華夏時報》記者采訪時坦言。
值得一提的是,螞蟻保所推齣的評估保險産品“AIMM金選五維模型”分析具體來看,該模型是將從投保門檻、保障範圍、性價比、服務理賠和公司經營五個維度對保險産品進行綜閤對比和打分,從“螞蟻保”平台數百款産品中,甄選齣各細分險種前10%的産品,同時會根據用戶反饋動態更新,後續符閤要求的産品會調入,用戶反饋不佳的産品也會調齣。
邵文瀾錶示,金選服務是螞蟻保在降低消費者決策難度上的一種嘗試,後續會不斷吸收用戶和閤作夥伴的反饋,持續進行優化迭代,而其作為開放平台,也會繼續聯動更多保險公司,不斷引入優質保險産品供消費者選擇。
布局互聯網賽道背後
在國內整個保險市場上,保險公司、消費者以及第三方(包含代理人、銀郵經代以及互聯網渠道)構成瞭一種“三角”關係,而在這三角關係中,則是各有各的考慮。
“在國內互助保險模式退齣市場後,應該說這一部分的市場消費群裏以及規模應該被商業保險市場所吸收,但是,原先的互聯網互助保險是以極為低廉的‘保費’獲得較高的保障來吸引各類投保人,這種模式對於商業保險公司來說是一種變相的價格戰,甚至導緻一些短期消費型健康險産品賣不齣去;而對於健康的消費者來說,多數人的心態是什麼樣的保險便宜就選擇哪種;但是商業保險公司要考慮産品的開發、銷售以及後續服務等成本。因此變相的低價競爭策略在保險産品上顯然是行不通的。”3月2日,上海一傢大型壽險公司營銷總監謝雯(化名)對《華夏時報》記者分析指齣。
謝雯錶示,對於代理人渠道來說,當前隨著互聯網保險消費蓬勃發展,背後有80後-00後的消費群體轉變,“互聯網原住民”逐漸成為社會的中堅力量,對保障的需求提升。但是代理人對於卻還沒有完全意識到市場的“變局”,仍然依賴銷售簡單化的保險産品已經行不通,因此隊伍的萎縮也是預料之中的事,未來國內的代理人對於必然要走高端路綫纔能在市場上生存。
“國內的代理人對於一定要走國外的財富規劃師的路綫,纔能爭得一席之地,消費群在變,保險産品對於80後來說,他們完全可以自行比較,甚至對於金融理財的瞭解不比代理人水平差,那麼嚮他們推薦保險産品,如果沒有豐富的知識經驗水平,是完全沒有辦法打動他們購買保險的。”謝雯坦言。
事實上,在業內人士看來,互聯網平台推保險産品要滿足消費者的需求就是假如保險公司無論是通過自己搭建的互聯網銷售平台還是第三方銷售平台賣保險公司,在剔除瞭搭建平台成本之外,能否會比原先的産品降價。
“新冠疫情激發國民健康保障意識的同時,讓行業對保險綫上化的緊迫性有瞭更深刻的認識,保險公司紛紛布局互聯網賽道,市場上湧現齣一大批互聯網保險産品。但是在後續服務不變的情況下,消費者會認為保險公司同樣的保險産品在互聯網上賣一定要比通過其它兩大渠道賣便宜,因為省瞭人力成本。但是現在看來,很多保險公司不僅沒有降價,反而在提價,所以互聯網保險渠道雖然發展迅速,但是真正能否吸引消費者大額投保的很少。”3月2日,一位長期研究國內保險銷售市場變化的資深人士陳誌文受訪時指齣。
而據其透露,盡管互聯網保險渠道發展迅速,總體呈現的還是單件保費低、件數多的特點,互聯網保險渠道經過兩年多的發展,還沒有能夠實現與其它兩大渠道並齊的程度。
此外,《華夏時報》記者也從業內瞭解到,今年一月份保險業“開門紅”可謂慘不忍睹,有行業內部交流的數據顯示,除瞭極少數一兩傢小型公司新單保費增長之外,其它所有的大中小人身險新單保費降幅30%左右是常態,甚至有的公司新單保費降幅超過80%。
責任編輯:徐蕓茜 主編:公培佳