發表日期 2/25/2022, 8:16:01 AM
不管房地産發展到什麼階段,市場行情是如何,總會有人問:房價會不會降?現在到底要不要買房?背上二三十年的貸款買房真的劃算嗎?
房價首先是一種貨幣現象,是央行決定房價,而不是開發商決定房價; 再比如: 對於一個城市、一個地區,不是GDP決定房價,而是吸納的資金總量和人口增量決定房價。
關於房貸:在中國,你買房子辦理按揭貸款的時候,有的是20年、有的是25年,也有的是30年。雖然,貸款年限不一樣,但實際上 你真正有壓力的還款期隻有10年!
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一位叫王新的女士,2002年在北京北二環某小區購買瞭一套三居室。
當時房子全款30多萬元,自己與父母湊瞭約20萬元的首付,再嚮銀行貸款10多萬元,一貸就是10年。
而當時每月還款大約1000多元,這占到瞭王新當時月工資的多一半,王新一心隻想“趕緊還完”。
而到瞭2012年,這套房子的身價如今已經漲到500多萬元,月租金可達到8000多元,月還款依然是1000多元。
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2001年5月,顔潔在北京買瞭屬於自己的第一套房。據她迴憶,當時是用公積金貸瞭34萬元,20年期,每月還款2100至2200元之間。
“那時候貸款買房心裏都不踏實,睡覺還在想欠著銀行的錢。”顔潔告訴記者,2004年下半年到2005年上半年,身邊很多人都提前還清瞭房貸,包括自己的弟弟。
看到房子好租,顔潔下瞭再買一套房的決心。“但我不想再背貸款,就選瞭一個夠全款付的小戶型。看著姐姐坐拿租金,顔潔的弟弟十分後悔提前還貸,“還不如買套房呢”。
其實,這兩個人都不算最早的按揭貸款人。當年的按揭貸款的確對購房者構成瞭巨大睏擾和壓力,但10年之後,這點錢已經不算什麼瞭。如果是20年之後,更是如此。
為什麼會這樣?原因很簡單,貨幣在貶值,你的收入也在上升。
按照目前M2增速(發鈔速度)與GDP增速(創造財富速度)之間的差距, 人民幣購買力平均每年貶值6-7%,100元人民幣,在10年、20年、30年之後,將分彆貶值為: 48元、23.4元、11元 。
以此推算,如果你買瞭一套房子,做瞭30年的按揭,每月還款1萬元,那麼10年之後你每月實際還款金額,隻相當於按揭時候的二分之一,也就是每月4800元瞭。
由此可見,對於絕大多數正常傢庭來說,買房子真正有壓力的按揭期隻有最初的10年,以後的歲月將非常輕鬆。
房貸是最廉價的貸款
銀行的錢究竟值不值得貸?對比分析一下你就知道:
信用卡延期還款,真實利率一般在18%左右;
到P2P平台藉錢,年利率一般是25%~40%甚至更高;
如果是民間融資,則年利率就更高瞭;
公積金貸款買房的話,年利率為3.25%;
商業貸款買房的話,基本是基準利率的8.5摺,貸款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%;
這樣一對比就完全清楚瞭,3.25%~4.16%的房貸年利率與其他融資渠道相比實在是太低瞭。
既然清楚瞭嚮銀行貸款買房是值得的行為,那麼手頭有足夠存款還要不要全款買房這個問題就有瞭答案: 盡量不要。
假設買一套143萬的房子,貸款7成也就是100萬左右,選擇等額本息30年按揭,3.25%和4.16%的利率,每月需要分彆還4352.06元和4866.85元。
換句話說,如果你不一次性全款買房,把這100萬拿去投資,隻要投資收益實現5.2%~5.8%(多用點心、提高自己的理財能力,這並不是什麼問題),那每個月的收益就足夠供房瞭。
也就是30年後,你不但還完瞭貸款,還保留瞭這100萬本金。
相比一次性全款買房,相當於白白賺瞭100萬!
更何況,通過貸款讓自己有多餘的資金應付突如其來的風險,急用錢的時候不至於去高代價藉錢,可以說是一舉兩得。
這麼賺,銀行為什麼不自己去買房投資?
如果買房子是一定會升值,穩賺不賠的生意,那為什麼銀行自己不去買房,隻是藉錢給你們去買房收利息?
銀行能靠利息旱澇保收,利潤豐厚,為何要承擔很大的風險去買房呢?銀行通過房貸就可以賺取可觀的利息,而且風險小。
當然銀行不買房,最直接的原因就是商業銀行法規定銀行不能投資房産。
《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定:商業銀行不能在中華人民共和國境內從事信托投資和股票業務,不得投資於非自用不動産。
所以通過房貸購房,是傢庭擁有優質資産的不二途徑,因為不知有多少銀行等著你貸款。
而買房是近年來很多傢庭資産配置的首選,房子不僅有居住和金融的屬性,還附加瞭升值的特性。
為什麼越買房越有錢,而不買房會變窮?簡單的邏輯理解就是買的房子升值瞭,房産升值的速度比普通人正常的收入要快很多。
進入商品房時代,你周圍的人都在買房,而你沒有買,大傢的財富都在增加,相對來說,你的財富不增加就等於是減少瞭,這個邏輯朋友們要想明白。
貸款買房最大的好處就是可以花很少的錢,買到自己的房子。
可能你曾聽剛買房的人抱怨,他們幾乎掏盡傢底纔湊齊首付,正在為長達數十年的房貸發愁;
但 十年前買房的過來人會告訴你,房貸的壓力都是自己想象齣來的。
彆把房貸壓力看成攔路虎,麵對如此低廉的 貸款,要特彆珍惜!
轉自:老申地産觀
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