發表日期 4/1/2022, 10:13:05 AM
穩定地還房貸,需要穩定的生活,穩定的收入,甚至需要一點運氣。在無力繳納或是拒絕繳納房貸的人中,一些人是因為遭遇瞭天災,比如鄭州的暴雨;一些人則受睏於大環境,比如疫情導緻的行業衰退和失業;還有一些人,是為瞭自己曾經對金錢的野心而受到瞭教訓。
文 | 易方興
編輯 | 周維
運營 | 月彌
還不上的房貸
當糟心的事情足夠多的時候,斷供,反倒成為瞭一件“輕鬆事”。
張蕾記得,接到銀行的函件時,是2021年夏天裏特彆熱的一天。函件裏傳達瞭一個意思:她已經6個月沒還房貸,再還不上,她的房子就要被拍賣瞭。那天,她去約閨蜜吃飯,想藉點錢。她的傘掉在瞭公交車上,還坐過瞭站,最後在太陽暴曬下走瞭半個小時。那頓飯花瞭她220塊,是信用卡裏最後所剩無幾的額度。閨蜜最後說:“我真沒錢。”
她當時被一種憤怒又失望的情緒支配,便做瞭個決定:“這房貸我不還瞭。”
那一瞬間,她甚至覺得輕鬆瞭,拆東牆補西牆的日子她已經過夠瞭。2018年初,她熱衷於投資P2P,拿全部資産投資瞭12個平台。早年間,買P2P確實能賺錢,一年時間,40萬元就變成瞭60萬。那段時間,她是傢人和朋友眼中的投資達人。閨蜜父親病瞭找她藉錢,她二話不說就藉齣去5萬。當時她覺得房價還能漲,又拿50萬在老傢河北涿州首付買瞭套房,每個月要還4000多房貸。三個嬸嬸信任她,把三傢人的養老錢都交給她管理,湊瞭個30萬的整數,也拿去買瞭P2P。
就連她自己,也在上海一傢P2P平台做運營,管著一個5個人的團隊。所謂財富自由的生活,就是靠利息的被動收入也能過好日子,她覺得她就是。P2P裏的數字還在增長,鮮紅色的房本是她的依仗,那時候,她覺得自己無所不能。
如今迴看,她精準地踩中瞭所有的雷區――P2P、環京房地産。隨後,壞事接連而來,12個P2P平台全部暴雷,無一幸免,她在涿州的房子也從1萬4一平跌到瞭8000多一平。很快,疫情來臨,就連她的工作也丟瞭,並且,有著P2P從業背景的人很難找到新工作。幾個嬸嬸甚至專門來上海找她要錢,她東拼西湊將親戚的錢還瞭一部分。但房貸已經6個月還不上瞭,交給中介賣還賣不齣去,找閨蜜藉錢也被拒絕。
她已經山窮水盡瞭:“你告訴我還能怎麼辦?”
如今,還有許多張蕾的故事正在發生著。國傢金融與發展實驗室發布的《2021年度中國杠杆率報告》寫到:“從近兩年看,銀行起訴房貸違約斷供的案件大幅增加,法拍房數量也暴漲,從2019年的50萬套,增長至2021年的超過160萬套。”
有網友總結發現,4年來,阿裏平台法拍房數量激增瞭187倍,2017年至2019年法拍房的增長率尤其巨大。
盡管法拍房最主要的來源其實是擔保和破産,斷供隻是其中一小部分,但是,在充滿著疫情、裁員等壞消息的當下,無論人們有沒有斷供,似乎都能或多或少從這些故事中感受到一些熟悉的情緒,比如壓力和焦慮。
就在上個月,一篇《燕郊斷供者的自述》在社交平台廣泛流傳。這篇文章的作者於2017年置換房屋,在河北燕郊買下一套140平方米的三居室,總價426萬元,貸款298萬,月供16800元。結果一晃4年過去,燕郊房價腰斬,他的房子跌到瞭240萬,等於賣瞭還要倒貼銀行五十多萬。他決定斷供,結果斷供之後被銀行起訴,還要承擔利息、罰息、案件受理費、起訴費等費用,將近20萬。
這是一個聽起來有些荒誕的故事,但法院文書上的白紙黑字顯示著,這是當下正在發生的事實。
對很多普通人來說,這輩子能欠下的所有債務中,房貸應該是數額最大、償還時間最久的一筆欠款。《2021年度中國杠杆率報告》顯示,我國房地産資産在居民總資産中占到瞭三分之一,而住房貸款超過瞭居民債務占比的一半。
還有一些數據,直接反映瞭一部分人償還房貸的難度。《中國傢庭金融調查報告》顯示,中國30-40周歲群體中,住房貸款總額是傢庭年收入的11倍,其中,占比四分之一的低收入傢庭中,貸款總額達到瞭他們年收入的32倍。對於這些人來說,這部分傢庭每年僅房貸的利息支齣,就將近全傢收入的兩倍。
穩定地還房貸,需要穩定的生活,穩定的收入,甚至需要一點運氣。在無力繳納或是拒絕繳納房貸的人中,一些人是因為遭遇瞭天災,比如鄭州的暴雨;一些人則受睏於大環境,比如疫情導緻的行業衰退和失業;還有一些人,是為瞭自己曾經對金錢的野心而受到瞭教訓。
當一個人的收入無法覆蓋每年的貸款支齣,一旦齣現房價下跌,斷供就很有可能發生。
▲ 圖 /《今生是第一次》截圖
被拍賣的房子
如今,遼寜瀋陽的劉楚覺得自己最幸福的時光,就是剛買房的頭兩年。那時他是藉錢買房,首付是藉的,裝修的十萬也是藉的,接下來每個月要還5000多元的房貸。他覺得隻要自己足夠努力,這些債務不是問題。
每天走進小區大門,他都會習慣性抬頭看一眼自己的傢,四樓傢裏的客廳玻璃上,貼著媳婦剪的“福”字窗花。“那時候覺得生活裏的一切都是新的。”
有時候,有壓力不是壞事。劉楚工作極為拼命,他是一傢三星級酒店的帶班大堂經理,一個月掙5500元。除此之外,由於他會開叉車,還接瞭個傢附近的快遞站點的兼職。他的妻子是山東人,在另一傢酒店當保潔員,一個月收入4000元。
孩子三歲的時候,媳婦又懷瞭二胎,劉楚覺得是時候拼一把,弄一個自己的傢瞭。他們在瀋陽買瞭套98平方米的三居,交瞭30多萬首付,成為瞭房奴。2019年交房之後,他們住瞭進去,那時傢裏所有的錢都花光瞭,連電視機都捨不得買。
但疫情改變瞭很多行業,酒店業更是遭受重擊。劉楚常安慰妻子,疫情肯定很快就結束瞭,到時候酒店的生意就會好起來。但事實卻是,他所在的酒店客源一下子少瞭40%。酒店行業是一個存量市場,競爭本來就激烈,作為加盟商,劉楚的老闆在價格最貴的時候加盟瞭酒店,現在已經到瞭連管理費都交不起的地步。劉楚每天活在恐懼中,每天第一個到酒店工作,最後一個走,就是不想被裁掉。
但該來的還是來瞭。最先失去工作的,是他的妻子。實際上,自從生完孩子之後,他妻子所在的酒店就對外宣稱停業整頓,實際上是發不齣工資瞭。到瞭2020年4月,酒店開始營業,但還是沒有讓一個保潔員上班,隻留瞭兩個前台和一個保安。妻子隻好在傢裏帶孩子,丈夫的工資成瞭還房貸的希望。
又過瞭兩個月,劉楚所在的酒店也停業瞭,所有員工迴到傢裏等通知,什麼時候復工沒有消息。那是2020年6月,劉楚一傢失去瞭主要經濟來源。他開始做更多兼職,結果開叉車的時候,翻車瞭,腿骨骨摺。
為瞭生活下去,他們一傢人開始刷信用卡,“以貸養貸”。撐瞭幾個月之後,這一招也行不通瞭。父母想幫忙,但是幾畝地一年的收成,加起來都還不瞭兩個月的房貸。母親便過來幫忙帶孩子,有一天,劉楚發現母親瞞著他接瞭一個掃大街的臨時工的活兒。他工作丟瞭沒有哭,腿骨摺瞭沒有哭,法院的函件寄過來時沒有哭,但看到母親掃大街的時候,他忍不住哭瞭。
再後來,法院要拍賣他的房子,他的心情反倒平靜瞭,心想,“拍吧拍吧,趕緊拍吧,讓這一切趕緊結束吧!”他的房子拍賣到第二輪纔拍齣去,110萬買的房子,最後隻拍到82萬,加上律師費、評估費,算下來這些年他還賠瞭30多萬。之後,他們一傢人搬去瞭妻子的山東老傢。
搬走之前,他又繞路迴去看瞭眼自傢的房子,妻子貼的“福”字窗花,還在窗戶上。隻是,那已經變成彆人的房子瞭。
同樣受到疫情影響的,還有河北人王樹。王樹老傢在三河,2017年,他用零首付的杠杆,貸款126萬,買瞭一套總價181萬、不到90平方米的房子,每個月還7000多元貸款。這房子他很滿意,距離地鐵燕郊站不到800米。
但疫情改變瞭穩定的收入。他原先有一個副食店,老婆也開瞭一個化妝品店,疫情之後,兩個店都沒有生意,最終隻能關門。傢裏還有三個孩子,他做工程的錢又被人挪用瞭,隨之就交不上月供瞭。“壓力太大瞭,大到不知道該乾什麼瞭,房子眼看著就要不屬於我們瞭。”
王樹想讓中介幫忙賣房子,但一直賣不齣去。後來斷供一年多,銀行就把房子拍賣瞭。第一次流拍,第二次纔成功,房價打瞭7摺。同時,銀行還起訴他,起訴費、律師費、房子評估費,加在一起還要掏8萬元。
“沒想到買瞭個房子,最後房子不屬於我,多付齣七八十萬,現在債務還有30萬。”王樹說。
▲ 圖 / 《香港愛情故事》
被格式化的生活
無論對誰來說,斷供都是最後不得已的選擇,因為斷供人從此將承擔的,是以失去生活為代價。
北京金訴律師事務所律師王佳紅,從2006年開始從事房地産訴訟相關業務。十多年時間裏,她處理過的房地産訴訟涉及的人數上韆。
“2020年的時候,一個客戶找到我們。他買的是北京大興的一個項目,一平方米五六萬,但是他覺得開發商交付的房子有很多質量問題,跟開發商當時的宣傳差彆也比較大,加上房子價格已經跌瞭,他自身經濟上也有很大壓力,在維權的過程中,就給斷供瞭。”
王佳紅錶示,在中國,如果你擅自斷供的話,首先從購房人和銀行的閤同關係來說,你就沒有履行閤同的還款義務,可能會在信用上被列入黑名單,以後你再貸款可能就會有很多限製。如果銀行起訴,你成為瞭被強製執行人,你的名下所有資産都會被用來還債,以後還會被限製高消費、限製交通工具等。
在河北三河買房斷供的王樹,就被列入瞭失信被執行人名單,被限製瞭高消費。“不能坐高鐵和飛機瞭,那時候在內濛古跟老闆開車,老闆去彆的地方,我都去不瞭,收入也會降低。”現在,他靠在北京開網約車還債,一天跑十一二個小時。我們聯係他的時候,都隻能在深夜等他收車迴傢之後。
當一個人走到瞭成為失信被執行人這一步的時候,往往意味著他生活的一切都發生瞭天翻地覆的變化。用貸款做生意失敗導緻斷供的徐磊的話來說,“就是生活被格式化瞭”。
房子被拍賣隻是一個開始,並不是一個結束,因為一切都要從頭再來,首先要解決的,是債務問題。徐磊2018年在廣東韶關貸款買瞭房子和車子,到瞭年底,又開瞭傢加盟的咖啡店。他懷著極大的熱情去總部學習調製咖啡,每一款甜點都要用最好的原料。口碑之下,他日流水達到瞭3000元。
很快,他犯瞭人生中最大的一個錯誤――找瞭一個不靠譜的閤夥人,再次貸款開瞭一傢分店。結果到瞭2020年年初,疫情讓他的店沒瞭生意,就連招來的店員都跑路瞭。店鋪沒瞭收入,隻能關張。
但疫情時期,店鋪轉讓很難,隻能退租,他一下子背上瞭70萬的外債。除此之外,房貸、車貸都還不起瞭。催債的除瞭銀行,還有催債公司,各種警告短信、催收短信都來瞭,就連父母那邊都接到瞭威脅電話。“那段時間父母就在電話裏哭,問我是不是犯瞭什麼事瞭。”
他想過一瞭百瞭,但有一天,父母連夜坐火車趕過來,帶瞭一大堆傢裏的蔬菜和土特産,就在那個即將不屬於他的房子裏每天給他做飯,他決定先熬著,熬過多久是多久。再後來,房子也不屬於他瞭,以8摺的價格被法院拍賣掉。父母到處找人藉瞭一筆錢,他又賣瞭車子,還上瞭一年班,外債纔慢慢還完。
聽說深圳好找工作,徐磊又去瞭深圳。現在的他,像個剛畢業的大學生那樣,又開始瞭重新擠地鐵、租房子的生活。隻是年齡已經30多瞭,當初那股生活的熱情已經消失瞭,“但也更踏實瞭,不做發財夢瞭”。
在斷供消息不時閃現的背後,改變正在發生。過去這十多年裏,房子的話題常常伴隨著人們對於財富升值的渴望。然而,隨著社會環境和政策的變化,人們對於房子的態度也在發生轉變。
律師王佳紅錶示,從2006年到2011年,接的案子都是商品房質量的糾紛為主。從2011年到2017年,關於小區配套的糾紛就比較多瞭,比如規劃問題、公共部位減配問題,這時候,人們從最開始隻注重房子本身,升級到瞭小區的配套上。到最近這兩年,就明顯發現倒退瞭,商品房連按期交付都成問題瞭。
“經濟形勢好時,業主很少要求退房,更不用說斷供瞭,因為房價一直在漲,隻要你在還房貸,你的財富就是在升值,即便房子質量問題不太好,人們也不願意放棄房子。但是當經濟形勢不好的時候,房價下跌時,很多人就會覺得,哪怕是房子本身並沒什麼問題,但是我覺得它價格高,而彆人買的時候價格低,所以我這個房子就不想要瞭,想停止還房貸的想法就齣現瞭。”王佳紅說。
然而,真到瞭斷供這一步,當生活被格式化,人們的日子也隻能繼續過下去。決定不還房貸的張蕾,聽瞭律師的建議,最後還是決定跟銀行協商,“拼瞭命也要把房貸還上,然後將房子想辦法自己賣掉”,被拍賣隻能是自己虧得更多。遼寜的劉楚,在房子被拍賣後,迴到妻子的山東老傢住,他的傢庭地位變成瞭上門女婿,日子是“過一天算一天”。徐磊在還完債後,現在的生活重新迴歸瞭穩定,他所得到的最大的教訓是,“人要有敬畏之心”。
他們的故事,就像那個燕郊斷供自述的作者所總結的那樣――“我幾乎失去瞭一切。這幾年好好掙錢還賬,爭取早日能見得瞭陽光。”
▲ 圖 / 《南轅北轍》
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