發表日期 3/2/2022, 10:02:54 AM
2月25日,東莞住房公積金管理中心發布通知:
從2022年3月起,
住房公積金貸款流動性係數,
由原來的0.8調高至1。
這意味著,
在不超過貸款額度上限和供收比符閤規定範圍等情況下,
公積金可貸額度將增加。
消息一經發布,引起市場強烈關注!
東莞公積金可貸額度提高瞭多少?
過往的情況如何?
公積金可貸額度提高,對市場有什麼影響?
01.
公積金貸款額度直接提高25%!
目前東莞的公積金貸款額度的計算公式是:
職工公積金貸款可貸額度=個人公積金賬戶餘額×(繳存時間係數+收入調節係數)×流動性調節係數。
由於“個人公積金賬戶餘額”、“繳存時間係數”、“收入調節係數”在短期內相對固定,因此, 這次的調整變量僅為“流動性調節係數”。
而根據通知,“流動性調節係數”從0.8調高到1,可以得齣以下情況:
假如某職工公積金賬戶餘額是7.2萬元,繳存時間24個月,那麼對應時間係數為0.4,公積金月繳存額3000元,則對應收入調節係數為10。
調整前:
可貸額度=7.2萬元×(0.4+10)×0.8=59.904萬元
調整後:
可貸額度=7.2萬元×(0.4+10)×1.0=74.88萬元
流動性係數調整後,職工貸款額增加瞭14.976萬元, 相比調整前提升瞭25%!
也就是3月份開始,其他情況不變的情況下, 可貸款額度增加瞭四分之一。
據地産佬調查,2021年4月份開始,公積金個貸率從原來持續瞭6個月的90%以上,降低到89.84%,此後9個月內,逐月降低,直到今年1月份將至2020年7月以來最低點,僅為84.5%。
個貸率是什麼?
個貸率就是“住房公積金個人住房貸款餘額”與“繳存餘額”之比。
這個參數,主要是分析公積金中心的資金殘餘量,來判斷目前能否支撐買傢請求貸款。
當個貸率達到85%時,公積金中心應發齣預警;當個貸率達到95%時,開始實施貸款輪候,公積金中心應予以公告並接受職工預申請,待資金足以支持發放貸款時,按預申請受理時間的先後順序,辦理審批手續。
說人話就是, 個貸率持續高位,公積金餘額不足時,為瞭保持後麵申請的人能順利拿到貸款,會降低審批放款的速度。反之,則會加快。
而此次提升可貸額度,官方解釋是“近三個月資金淨流量連續為正數,資金流動性風險預警解除”。
這次的調高,透露瞭兩個積極信號:
第一,可貸額度增加後,買傢有望降低短期資金壓力。
第二,公積金餘額充足,後期貸款的速度將會加快。
盼降首付暫時沒盼來,官方卻帶來瞭額外的驚喜!
而對當下東莞樓市來說,公積金作為重要的貸款渠道, 相對其他貸款方式利率更低,可以明顯降低購房成本。
目前東莞首套商業貸款利率在5.2%到5.4%左右,但公積金住房貸款利率可低至3.25%!
提高公積金貸款額度對於市場來說,是一場及時雨。
02.
公積金貸款最高額度會否同步調整?
據地産佬調查,目前關於“公積金貸款最高額度”問題的政策,是2020年9月23號發布的《關於調整部分住房公積金貸款和提取規定的通知 》,其中提到:
1、首套房最高貸款額度由120萬元調整為90萬元。
2、二套房最高貸款額度由80萬元調整為50萬元。
從以上信息可知,2020年,官方進行瞭一次大幅降低最高額度的操作。
隨著這次調高“流動性調節係數”的通知發齣後,首套房、二套房會不會進行同步提高呢?
如果按照前麵提到的25%的比例,那麼理想的調整後額度將是:
1、首套房最高貸款額度由90萬元調整為112.5萬元,取整約110萬元。
2、二套房最高貸款額度由50萬元調整為62.5萬元,取整約60萬元。
但是目前尚未有進一步文件通知,因此以上僅為猜測。
另外,關於公積金,地産佬還梳理瞭一些官方最新文件裏的說明Q&A,以供參考:
Q:符閤什麼條件時可貸額度可上浮?
A:凡符閤購買裝配式住宅、本市認定的特色人纔或申請貸款時往前推算已連續滿5年未提取公積金任一情形,可貸額度可在計算公式計算額度的基礎上最高上浮20%。上浮額度不纍加。
Q:是所有公積金貸款的最長年限都可申請30年嗎?有沒什麼限製?
A:公積金貸款期限以年為單位,最短期限為1年,最長期限為30年,但不得超過職工法定退休年齡後5年和抵押房屋土地使用終止年限,共同藉款的按其中貸款期限較長的確定。
申請最長30年的貸款年限隻需審核職工法定退休年齡和抵押房屋土地使用年限。
Q:傢庭總債務月均還款額不能超過什麼範圍?
A:傢庭總債務月均還款額不能超過傢庭收入(職工及其配偶繳存基數)的60%。
03.
對後市有什麼影響?
“增加流動性” 顯然是2022年的樓市主題。
央行降息,銀行降貸款利率,部分城市降首付,東莞調高公積金貸款額度,歸根到底,都是為瞭 降低購房成本,讓買傢擁有更多靈活支配的資金。
買傢手上的流動資金多瞭,貸款的成本降低瞭,自然更樂於購買房産。
開發商受惠於買傢積極購買,迴籠資金更快,利於企業債務周轉,同時拿地、建設積極性得到提高。
受惠於買賣雙方的積極性提高,以及央行降息,銀行的放貸的速度也有所加快。
三方的積極性提升,都有利於提高市場預期。
各路財源各顯神通,都在努力打造一個3月開啓的“小陽春”。