發表日期 3/1/2022, 11:26:29 PM
買房是每個年輕人都要麵臨的現實問題,都說成傢方能立業,在城市裏有一個屬於自己的傢,纔有足夠的安全感,進而拼搏自己的事業。
不過,房價對於絕大多數的年輕人來說,還是不太友好,雖然最近幾年房價一直穩中還有些許降,但還是極少的“打工人”可以全款買房,幾乎都得貸款。
貸款買房就涉及幾個重要的因素,比如:貸款金額多少比較適中?月供多少壓力可以承受?貸款年限多久最為劃算?
買房貸款與其他類型的貸款無異,都是通過計算欠銀行的本金,支付相應的利息,不同的是,房貸作為一項民生工程,除瞭利率相對來說比較優惠,還有一些可供選擇的貸款條件,我們應該仔細甄彆。
一般來說,我們每個月還款金額越多,生活質量就會降低,所以選擇一個閤適的期限,就顯得尤為重要。
我接觸到的購房者,一般分成兩類。
第一類屬於負債厭惡型,不想背負任何債務,隻要有負債就睡不著覺,無奈確實沒有全款買房的能力,所以希望貸款期限越短越好。
這類朋友會要求銀行,盡量頂著上限來批貸款,覺得自己縮衣緊食一段時間,早點把貸款還清比較舒坦。
第二類屬於害怕風險型,貸款就按照最長時間來貸,這樣每個月的還款金額最低,即使自己突然發生什麼情況,也不至於會斷供。
這類朋友選擇的都是30年的貸款期限,盡量讓月供不影響自己的正常生活,不過久而久之,很多人會覺得白白浪費瞭很多利息,想著要提前還貸。
不論是哪一種類型,其實都有一些弊端,銀行的客戶經理自然是希望購房者可以貸款最長期限,這樣不僅自己的風險比較低,貸款比較容易批過,而且可以利息收益最大化。
因此,我們不能道聽途說,一定要自己弄清楚,什麼樣的貸款期限更適閤自己。
按照我的經驗,我建議工薪階層,還是盡量縮短一些貸款期限,這樣做有兩點好處:
其一是工薪階層每個月收入比較固定,有利於控製自己亂花錢,其二是貸款期限短,整體利息支齣比較低,相對劃算。
而對於那些做生意的客戶,我覺得選擇最長期限比較好,因為房貸的利率還是算信貸産品中比較低的,手上的錢可以用來做其他投資,免得去承受其他更高的貸款利息。
當然,貸款期限並不是我們想怎麼選就怎麼選的,銀行必須參考客戶的償債能力,銀行的標準一般是傢庭月應還款不能超過傢庭月收入的50%。
舉個例子,一個傢庭月收入為2萬元,那麼傢庭名下所有的房貸、車貸、信用貸等各種月還款加起來,不能超過1萬元,否則房貸就有可能批不下來。
我知道很多人為瞭讓房貸可以批下來,會虛報自己的收入,實際上月收入僅僅比月供高一點點。
這其實有很大的風險隱患,當貸款真的批下來瞭,你會發現每個月絕大多數的錢都還貸款瞭,壓力很大,生活質量急劇下降,那纔是真的痛苦。
所以,我個人建議大傢平心而論,算清楚自己的真實收入,不要讓月供超過收入的60%,畢竟我們生活中可能齣現各種突發情況,有備無患纔是最好的。
除非是對自己的未來職業生涯非常有信心,認為自己在3-5年一定會升職加薪,那可以適當把比例調整到75%左右,還是要留下一些空間。
而且大傢也要知道,所有的銀行房貸隻要正常還款半年以上,手上有閑置資金的話,都可以申請提前還貸,提前還款的部分都是本金,這樣總利息也能相應減少很多。
因此,我們房貸選擇期限和月供的時候,一定要本著實事求是的態度,遵循量入為齣的原則,如果有考慮提前還貸,那麼最好選擇等額本金的還款方式哦。
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