導LEAD語人艱不拆來源：溫哥華頭條今天（3月2日）早上 加拿大央行宣布把關鍵利率從0.25%（COVID-19疫情初期以來的水平）提高到0.5%。這是兩年來加拿大銀行首次結束其低關鍵利率政策 終於¦加拿大央行宣布加息！一文說清大溫各房型月供將要漲多少？ - 趣味新聞網

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人艱不拆

來源：溫哥華頭條

今天（3月2日）早上，加拿大央行宣布把關鍵利率從0.25%（COVID-19疫情初期以來的水平）提高到0.5%。

這是兩年來加拿大銀行首次結束其低關鍵利率政策，以應對新型冠狀病毒帶來的經濟衝擊。

（圖自CBC）

BMO首席經濟學傢Douglas Porter說，第一次加息可能對傢庭如何管理他們的債務産生最大的影響，但這隻是央行的升息開始，接下來有可能將利率提高整整一個百分點。

Porter說：“每一個基點對普通居民都很重要。”

事實上，還沒等加拿大央行正式發話，廣大商業銀行早已聞風而動，紛紛上調瞭自傢的5年固定利率。 在大溫地區，各種房型每月的貸款要還多少錢？ 下麵就跟著小編一起來看看吧。

(圖自路透社)

利率對比

首先找個參照標準――因為2022年2月大溫地區的基準房價還暫時沒有公布，咱們就以大溫地産局2022年1月的地産數據為例： 本地公寓、聯排彆墅（城市屋）、和獨立屋的基準價格分彆是775,700加元、1,029,500加元和1,953,000加元 。

(圖自大溫地産局)

根據加拿大抵押貸款與住房公司（CMHC）的規定，買房首付不到20%時需要給貸款上保險。因此為瞭減少開支，我們這裏把首付比例設定為20%。而且，既然央行要用加息來遏製通脹，究竟是選浮動利率還是固定利率？

咱們直接來看各房型5年固定利率和5年浮動利率的對比情況。

公寓（首付20%：155,140加元，貸款620,560加元）

5年固定利率：

（圖自Ratehub）

5年浮動利率：

（圖自Ratehub）

聯排彆墅（首付20%：205,900加元，貸款823,600加元）

5年固定利率：

（圖自Ratehub）

5年浮動利率：

（圖自Ratehub）

獨立屋（首付20% 390,600加元，貸款1,562,400加元）：

5年固定利率：

（圖自Ratehub）

5年浮動利率：

（圖自Ratehub）

通過上麵的4張圖， 咱們可以得齣兩個結論 ：

1. 無論房型如何、房屋價格如何，隻要首付達到20%，目前商業銀行給齣的5年固定利率都在3.14%左右 。至於5年浮動利率，在以上條件下各房型雖然都在1.55%左右，但對房價相對較低的公寓，有的商業銀行的給齣的浮動利率會稍微再低一些。

2.目前 商業銀行的固定利率已經提前對加拿大央行即將加息的舉動做齣瞭反應 ：同一套房子、同樣首付比例的情況下， 5年固定利率幾乎是5年浮動利率的兩倍左右 。換算成每個月的月供，根據房型和房價的不同，買房選5年固定利率基本上每月要比選5年浮動利率多交500至1200加元。

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月供對比

我現在急需在大溫買房，但實在拿不齣20%的首付怎麼辦？彆急，咱接著往下看。

還是按前文所說的基準價格，咱們首先來看看公寓。 5 年固定利率的情況這裏咱們按TD銀行2.94%的固定利率計算，然後還款時間定為25年 ：

（圖自Ratehub）

在理想情況下， 買傢首付達到20%，不用交貸款保險，每個月的月供則為2918加元 。但 如果首付不到20% ，則買傢需要根據首付比例的不同繳納相應的房貸保險，金額從18,462加元到28295不等， 每月要還的月供也從3187加元到3536加元不等 。

你以為這就完瞭？當土地轉移稅（Land Transfer Tax）、律師費、和産權保險（Tittle Insurance）不存在？ 且不說價值775,700加元的公寓這三者加起來就至少有15,290加元，買房之前總得花300到500刀請人驗房吧？房屋估值的300刀總得齣吧？ 而且，這房子每個月買下來總不能空著吧，房屋保險、水電費、網費啥的都是開銷，屋主還要吃飯呢。

（圖自Ratehub）

這些雜七雜八的全部算下來， 如果以20%的首付在大溫買一套基準價格的公寓，買房當天就得準備好171,230加元的現金，而且每個月光養房就得花掉3805加元 。

如果按最低首付比例（6.78%），每個月的養公寓成本更高：得4423加元。

每月4423加元養房啥概念？如果一個傢裏有兩個人都是能掙工資的勞動力， 起碼一個人的稅後收入要達到時薪25.5加元（按每周40個小時的工作時間計算），另一個人的工資若全部用來解決兩口子的吃飯問題，那就是徹徹底底的月光 。

（圖自Ratehub）

再來看看 基準價公寓5年浮動利率的情況 ，還款時間還是25年，但TD銀行這次給齣的利率隻有1.5%―― 根據首付比例的不同（6.78%到20%），這時的月供就隻有2480加元到3006加元不等，足足比5年固定利率的情況每個月少瞭500加幣 。

（圖自Ratehub）

當然瞭，其他的養房成本該齣的還是得齣，但 切換成瞭5年浮動利率，20%首付的情況下每月養房成本就隻有3367加幣，且就算首付隻有6.78%，每月養房成本也是3893加幣而已 。

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大溫聯排彆墅和獨立屋的價格偏高，這裏咱們把還款時間設為30年。 此時TD銀行給齣的5年固定利率為2.94%――但要想獲得這個利率則有個前提：首付比例至少為20% 。

這樣也好，省得齣貸款保險錢瞭。

（圖自Ratehub）

在這種條件下， 根據首付從20%到35%的不同比例，月供的金額也從3438加元到2793加元不等 。

（圖自Ratehub）

此外， 在首付20%的情況下，每月貸款加養聯排彆墅的開銷差不多是4550加元。但如果把首付比例拉高到35%，則每月養房成本就將相應降到3905加元 。

若改成 5年浮動利率，TD銀行根據相同情況給齣的利率就隻有1.5% ，養房成本一下子就降瞭下來：首付20%到35%時， 月供約為2841加元到2308加元不等 。

（圖自Ratehub）

而且這時，首付20%的養房成本為3953加元，首付比例升到35%時，每月養房成本將進一步降到3420加元， 每月足足比選擇5年固定利率要低600加元左右 。

重頭戲來瞭―― 基準價格逼近200萬的大溫獨立屋，貸款30年，每個月月供是多少？

TD銀行給齣的5年固定利率還是2.94%，但首付至少要20%，而且月供根據首付比例的不同（20%-35%）， 為5299加幣至6522加幣不等 。

（圖自Ratehub）

但獨立屋每月養房的的開銷可就大瞭 ：首付20%到35%，每月房貸加各種住宅開銷，至少為8459至7236加元――足以見得，能在大溫買獨立屋的人，全都是一等一的狠角色。

同等條件下，TD銀行開齣的5年浮動利率為1.5% 。這時首付比例越低，月供與5年固定利率相比，下降越明顯 ――這時的月供從4378加元到5389加元不等，與5年固定利率的月供相比， 降幅從1000加元到1200加元左右不等 。

（圖自Ratehub）

但盡管如此，在大溫按基準價買獨立屋的養房成本還是相當高――根據首付比例的不同，就算采用瞭5年浮動利率，根據首付比例的不同， 每月養房成本依舊從6315加元到7326加元不等 ――當然瞭，與采用5年固定利率相比，還是要低個1000多刀。

央行宣布加息在即，隻要它一發話，商業銀行的浮動利率將跟著上漲―― 麵對這即將發生的巨變，連《溫哥華太陽報》都建議貸款買房者從浮動利率轉選固定利率 。

（圖自溫哥華太陽報）

但問題是轉還是不轉？程序沒法替大傢做選擇。

不轉吧，誰說央行隻會加息這麼一次？轉吧，本文的對比結果大傢也看到瞭――現在從5年浮動利率轉嚮5年浮動利率，意味著每個月養房的開銷要增加500到1000加元不等，怎麼選都是兩難。

在大溫買房可太難瞭......

新聞源：

https://www.ratehub.ca/mortgage-payment-calculator

https://www.ratehub.ca/mortgages/quotes/pre-approval/rates?documentID=ba8e3c6f-216e-4d9f-adfd-4fd840a0855d

https://www.rebgv.org/market-watch/monthly-market-report/january-2022.html

https://www.reuters.com/world/americas/bank-canada-march-interest-rate-hike-done-deal-say-economists-2022-02-24/

https://www.cbc.ca/news/business/interest-rate-rise-mortgage-1.6366790

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