對很多已經在英國或想要在英國買房的人來說 今年最值得關注的趨勢之一就是――英國央行加息。眾所周知 一文看清海外其他國傢買房貸款情況！跟這些國傢比起來，英國還有競爭力嗎？ - 趣味新聞網

對很多已經在英國或想要在英國買房的人來說，今年最值得關注的趨勢之一就是――英國央行加息。

眾所周知，央行的基準利率與各機構的藉貸利率息息相關，通常，央行加息意味著傢庭的儲蓄收入會有所增加，但藉貸成本也將齣現上漲。

也就是說，各種貸款産品的利率，例如房貸、信用卡貸款、銀行貸款和汽車貸款等，都可能齣現不同程度的上漲。

而對民眾來說，加息最直接的影響，還是體現在購房抵押貸款利率上。因為加息後，申請瞭浮動抵押貸款的房主每個月的房貸將有所增加，而新買傢也可能會麵臨更高的利率。

而截至目前，為遏製通脹，英國央行已經在短期內連續兩次加息......

去年12月，英國央行將基準利率從0.1%的曆史低點上調至0.25%。

今年2月初， 英國央行再次決定加息 25 個基點，將基準利率提高至 0.5% 。

不過，有分析師警告稱，這可能隻是一個開始，英國央行還將進一步加息，最早在3月進行第三次加息。

英國央行貨幣政策委員會成員SirDave Ramsden也暗示未來還有更多加息空間。

而據CapitalEconomics的分析，到今年年底，英國基準利率將達到1.25%，並在2023年底前將達到2%的峰值。

然而，在外界還在猜測英國央行是否會連續加息之際，一些機構已經紛紛響應，開始上調抵押貸款利率瞭。

據媒體報道，在英國央行加息後不久，英國最大的建築協會Nationwide第一個宣布調整，並錶示將從3月1日起全麵提高利率，將“基本抵押貸款利率”和“標準抵押貸款利率”分彆提升至2.5%和3.99%。

隨後，桑坦德銀行也宣布，將從3月份開始把其標準浮動利率抵押貸款的利率提高0.25個百分點至4.74%。

在此之後，匯豐銀行、考文垂建築協會、巴剋萊、勞埃德銀行等多傢貸款機構也宣布將上調利率。

有人認為，如果英國央行再次加息，可能會有越來越多的機構選擇繼續上調利率，這也讓不少人對抵押貸款市場充滿瞭擔憂。

那麼，從全球範圍來看，英國的抵押貸款市場處於什麼水平呢？競爭力又如何呢？今天我們就來對比看一看。

【 各國抵押貸款都是什麼情況 】

近期，OnlineMortgage Advisor的專傢總結瞭一些關於不同國傢的抵押貸款如何運作的關鍵細節，具體如下：

1 、加拿大

根據研究，加拿大房産的典型抵押貸款期限為五年，最長期限為十年。

盡管期限比較短，但加拿大的抵押貸款利率也相對較低，平均利率大約在2.49%左右。

不過，在貸款期結束時，買傢可以和機構重新協商抵押貸款的條款。

2 、法國

在法國，買傢通常可以藉到的額度是其個人收入或綜閤收入的5倍，而對於隻付利息的抵押貸款（Interest-Onlymortgages，先付利息，到期後一次還清本金），藉款額通常可以達到其收入的10倍。

但是，如果買傢想要申請隻付利息的抵押貸款，那麼，在除其主要住所之外，還必須擁有至少等於該抵押貸款價值的淨資産。

例如，如果買傢想通過隻付利息的抵押貸款藉入100萬歐元，他們則需要持有至少同等金額的存款或者其它類型資産。

而且，在法國想要獲得抵押貸款來購買房屋，債務與收入比是很重要的一個因素。

有顧問錶示，銀行將查看買傢現有的貸款有哪些，以及這些貸款每月的總還款額是否超過每月總收入的三分之一。如果超過瞭，將會影響到藉貸。

此外，法國的貸款機構不會將孩子的學費考慮在內，因此，如果申請人有兩個孩子在接受私立教育，那麼在抵押貸款批準過程中，學校的學期費用將不會被計入支齣中。

3 、德國

在德國申請抵押貸款時，銀行會徹底調查申請人的財務狀況。

該過程的一部分是獲得一項名為“Shufa”的報告，這相當於英國的信用報告。

德國最常見的抵押貸款類型是固定利率貸款。首付通常為10%至20%，首付越低，利率越高。

貸方還可以與買傢約定還款率，也就是說買傢每年償還的本金部分的百分比，這一百分比通常在1%至10%。 一旦約定瞭，是不能改變的，即便手頭有錢，也不能多還款。

比如，你嚮銀行貸款瞭50萬歐元，還款率為2%，那你每年要還的本金是1萬歐元，再加上利息。

此外，貸方還可以決定額外還款率，額外還款率是指相對固定還款率，銀行每年允許買傢最高可以額外還款的額度，最高可達未償金額的10%。

繼續以上文為例，如果買傢和貸方約定瞭5%的額外還款率，那麼，收入好的時候，你每年還可以多還2.5萬歐元。

然而，調查結果顯示，大部分在德國從事購房齣租的人，都更青睞隻付利息的抵押貸款。

這意味著在貸款期間，買傢隻需要支付利息部分，餘額在貸款期限結束時全額到期。這跟在英國是類似的。不同的是，目前德國居民還可以從他們的年度所得稅中抵扣利息支付的部分。

4 、俄羅斯

俄羅斯的抵押貸款業務的發展相對較晚，不同的銀行或貸款機構存在許多差異。

目前，政府正尋求通過為潛在買傢提供抵押貸款利率激勵措施來提振俄羅斯房地産市場。

值得注意的是，與其他各國不同，在俄羅斯申請抵押貸款，藉款人可以自由選擇使用哪種計價貨幣，可以選擇俄羅斯盧布，也可以選擇美元或歐元。

因此，抵押貸款的成本多少還取決於現行外匯匯率和買傢的收入是哪種貨幣。 很多專傢也建議在俄羅斯申請抵押貸款時，一定要對外匯匯率有一個初步的瞭解。

此外，很多俄羅斯的買傢都傾嚮於與貸方協商，來決定適閤其情況的條款，而不是適閤特定産品的條款。

5 、新加坡

在新加坡，很多銀行以固定或浮動利率提供抵押貸款。在大多數情況下，他們提供的貸款額將高達房産售價或估價（一般以較低者為準）的60%或80%。

比如，一套公寓的售價是95萬新幣，估計是100萬新幣，貸款比例為80%，最多則可以貸款76萬新幣。

然後，買方可以從中央公積金賬戶中以現金補足剩餘金額。

新加坡的買傢還必須考慮總償債率（TotalDebt Servicing Ratio）。

所謂的總償債率就是說買傢用於還貸款的錢不得超過其收入的一個比例，這包括買傢的信用卡、汽車或房地産貸款産生的所有債務。

通常來說， 總償債率為60%或70%，根據不同職業有所區彆。

與其他國傢不同，新加坡的利率通常對藉款人比較有利。因為新加坡的抵押貸款利率通常是依據兩個主要指標利率，即新加坡銀行間同業拆藉利率(Sibor)和互換利率(SOR)，有業內認為，這可能比依賴基準利率更具彈性。

不過，在新加坡買房並不容易，因為新加坡是世界上第二昂貴的房地産市場，該國80%的居民居住在政府建造和補貼的高層經適房中。

6 、南非

一般來說，想要在南非獲得抵押貸款，則需要至少支付房産購買價格的50%作為首付。

盡管貸方提供固定利率或浮動利率的選擇，但南非的大多數貸款機構會選擇浮動利率的住房貸款，買傢可以申請到的最長期限為30年，但實際普遍在20年。

固定利率抵押貸款不太常見，因為銀行提供的利率沒有競爭力。調查結果還錶明，南非的貸款通常必須在70歲之前還清。

7 、瑞典

瑞典的貸款製度部分由立法監管，部分由銀行自己決定。

通常來說，在瑞典買房可以申請到五倍於稅前年薪的貸款，但貸款機構通常會對藉款人的財務情況進行詳細調查，藉款人除瞭需要提供有穩定收入的證明外，還要配閤進行各種測算，以決定最終可以貸到多少錢。

比如，瑞典的銀行通常會進行一種名為“Leftto live on”的測算，簡單來說就是，貸款機構將計算藉款人一旦支付瞭抵押貸款和其他賬單，還能剩下多少錢來維持生活。

一個四口之傢通常的收入要求是每月大約23,000瑞典剋朗，約閤1,830英鎊。

近期，瑞典還實施瞭更加嚴格的限製，因此貸款機構不能批準超過購買價格85%的抵押貸款。

在某些情況下，買傢還可以獲得額外的無抵押貸款，但利率很高，並且必須在短時間內還清。

此外，瑞典的利率還會隨著還款年限不斷下降，新貸款必須以每年2%的利率償還，直至貸款剩餘部分降至房産價值的70%，然後再以每年1%的利率償還，直至剩餘部分降至房産價值的50%。

8、 阿拉伯聯閤酋長國

阿聯酋的抵押貸款市場非常成熟，即有針對自住房的貸款，也有專門適用於購房齣租的抵押貸款。

通常，買傢需要至少25%的首付纔能購買價值不超過500萬迪拉姆（約閤100萬英鎊）的房産。

更昂貴的房産將需要至少35%的首付。

阿聯酋的抵押貸款也有上限，因此藉款金額不能超過某人未來七年的預期總收入。 在迪拜，按揭還款上限為買傢月收入的50%。

9 、美國

在美國，抵押貸款申請過程中使用的一個關鍵計算方法是債務收入比，它將確定買傢是否可以在現有貸款的基礎上繼續申請抵押貸款。

具體來說，買傢每月償還的貸款額不得超過每月總收入的50%，這意味著一些貸款機構將會非常詳細地瞭解申請人的財務狀況。

抵押貸款最高可達房産價值的75%，最高貸款期限為30年，利率和貸款期限會因地點和物業類型而有所不同。

【 英國的抵押貸款市場如何運作 】

說完上述地區，我們再來看看英國的抵押貸款市場是如何運作的。

作為全球有名的經濟、金融中心，英國的抵押貸款市場非常成熟，提供貸款的機構很多，可供選擇的産品很多。

在英國，房主通常可以藉到年收入4.5倍的抵押貸款。不過，銀行有權發放5.5倍於藉款人工資的抵押貸款。

當考慮客戶是否有能力支付抵押貸款時，銀行會將他們的收入與典型的月支齣進行比較，並查看他們的信用記錄和其他債務。

其實，英國的抵押貸款市場也有很多優勢， 最大的優勢之一就是所需首付較少 。

據統計，英國首次購房者的平均首付大約在15%左右。而且，一些情況下，最低首付甚至可以達到5%。

像是英國政府提供的help-to-buy，政府擔保的5%首付的抵押貸款等福利政策，年輕人最低隻需要準備5%的首付就可以，以20萬英鎊的房産為例，隻需要1萬鎊就能買房。

其次， 英國抵押貸款還有一大好處就是非常靈活 ，大部分買傢都會申請固定利率的貸款産品，以鎖定較低利率，這樣，即便基準利率上漲，短期內也不會影響到自己，而且，在産品到期後，藉款人還可以再申請新的固定利率的貸款。

一般來說，抵押貸款的期限為25年，但在某些情況下可以延長至40年。

此外，盡管我們在上文提到，央行加息後一些貸款機構提高瞭利率，但實際上， 英國的抵押貸款利率相比之下並不高。

據Moneyfacts的數據顯示，英國目前最便宜的兩年期固定利率僅有1.39%。

而過去四年間，各種類型的抵押貸款利率實際處於下降狀態。且除瞭浮動利率産品外，固定利率産品的平均利率均在3%以下。

最後，可能很多人不知道，海外買傢在英國也能申請抵押貸款。英國政府並未對非英國公民在英買房做齣限製， 買傢不必在英國有居留身份，也不必有英國的收入來源，且無論是否在英工作或學習，都可以申請抵押貸款。

不過，近些年來，為瞭防止洗錢等非法交易的行為，英國對海外買傢的貸款申請審核變得更嚴，銀行在放貸之前也會進行更加嚴格的盡職調查和資格審查，但這些並沒有影響到買傢的申請。

對於那些在英沒有直接收入的申請人來說，想要獲得貸款，隻要能夠證明自己的資金來源或持有現金流的可靠性和穩定性，就有很大幾率獲得貸款。

房産圈的結尾提示：

通過上述對比，大傢應該對英國的抵押貸款市場有瞭更詳細的瞭解。

實際上，不僅抵押貸款市場，英國房産的稅收也是非常有競爭力的，與其他國傢相比，英國房産需繳納的諸如市政稅之類的物業稅相對很低，尤其是價格越高的房産，差距越明顯。（具體參考鏈接： 與其他國傢比，海外買傢在英國的房産稅是什麼水平？我們從購買、持有、齣售三方麵看一下 ）

也正是這些優勢，讓英國的房産成為瞭一項很好的投資品。

目前，英國央行加息壓力仍存，這也為大傢提供瞭一個難得的窗口期。

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