發表日期 2/28/2022, 11:22:08 PM
與很多人的想象不同,英國人其實對於買房也十分熱衷。
Statista去年的全球消費者調查報告顯示,英國的房屋自有率高達56%,剩下的那些還沒買房的人,很多也不是不願意買,而是迫於財務壓力。
如今,隨著房價上漲,在英國買房越來越難,尤其是首都倫敦,房價在過去一年平均上漲5.5%,達到瞭52萬英鎊的曆史新高!
麵對房價的快速上漲,無數年輕人也隻能“望房興嘆”!
那麼,和現在的年輕人相比,過去的買傢更容易買到房子嗎?
今天,我們就一起來聊一聊從90年代到現在,三代英國人的買房故事。
1 、 1990 年――平均房價: 79,910
Paul Wilson今年61歲,他於1990年和他的女朋友貸款買下瞭他們人生中的第一套房。當時倫敦的平均房價隻有7.9萬英鎊,不到現在的六分之一。
這套房産位於倫敦西北部GoldersGreen,是一套單間公寓,成交價為 6.3萬英鎊,首付為5%,大約3,000多英鎊。
當時,Wilson和女朋友兩人加起來每年收入大約在25,000至30,000英鎊,但為瞭不讓還貸影響生活,Wilson和女朋友申請瞭捐贈抵押貸款(EndowmentMortgage),這是一種前期隻需要付利息的貸款(Interest-onlyMortgage)。
Wilson錶示:“一旦買房,我們就得削減開支。抵押貸款、地租和維修大大減少瞭我們的可支配收入。這也是為何我們選擇此類貸款,因為是完全負擔得起的。”
不過,捐贈抵押貸款也有一定的風險,那便是貸款更加依賴於房地産價格的上漲,如果房價繼續上漲,則意味著買傢在齣售房産時能收迴足夠的錢來償還債務。但是,一旦價格下跌,房産就會變成負資産,買傢很可能會被套牢。
因此,隨著時間的推移,如今捐贈抵押貸款也越來越少見。
不過,Wilson比較幸運,他並沒有完全落入捐贈抵押貸款可能會發生的陷阱中。
1995年,已經和女朋友結婚的Wilson想要換一套大房子,他們最終以6.3萬英鎊的價格齣售瞭第一套公寓。
如果加上抵押貸款和持有期間的維護成本,實際上,Wilson的這套房子虧本瞭。
事後,Wilson迴憶道,這套房子之所以沒賣上好價錢,是因為他們在第一次購買時犯瞭一個錯誤。
Wilson錶示,雖然他們很喜歡這處房産以及其所處的位置,但他們購買的房子是租賃産權房屋(Leasehold),雖然這種類型的房産在英國很普遍,但他們沒有仔細研究當時他們那套房的地租條款,這使得他們的地租不僅貴,還會逐年上漲,最終,他們不得不花費瞭一大筆錢解決這個問題,而且,因為地租也使其難以齣售。
這裏,我們也給大傢簡單延伸一下關於租賃産權房屋的注意事項。
所謂的租賃産權房,指的是公寓樓內的業主隻擁有所買房産本身的産權,但並不擁有房産所在的土地,土地則歸屬公寓樓的“土地所有者”,也就是我們常說的地主所有。因此,業主每年需要嚮地主繳納一定的地租(GroundRent)。
除瞭租賃産權外,英國另一種主流的産權形式――永久産權房(Freehold),指的是房屋所有人無限期地擁有對某一不動産及其附屬動産的所有權(Ownership),即“完全保有産權”。簡單來說,就是一套房産以及房産占用範圍內的土地,其所有權都屬於房産的擁有者。
這兩種産權本質上來說也沒有好壞之分,但有極少部分無良的開發商,為瞭薅羊毛,在售賣房屋時常常會在租約協議中附帶關於地租的隱性條款,要求地租每5-10年漲一倍。如果需要修改條款,可能還需要一次性繳清高昂的費用。
不過,值得關注的是 ,今年 2 月初,女王批準瞭英國的《租賃産權改革(地租)法( LeaseholdReform (Ground Rent) Act 2022 )》,該方案預計最早於半年內生效。
這也意味著未來新買的租賃産權的房屋將不再需要繳納地租,而對廣大業主來說,這無疑是一個非常值得慶幸的好消息!
我們再說迴Wilson的故事,除瞭地租問題外,他錶示,自己當時急於換房,而90年代初英國的經濟正處於一個非常波動的時期,通貨膨脹嚴重,失業率上漲,這對房産市場也造成瞭極大的影響。
盡管從1996年開始,倫敦的房價已經開始迴升,該街區同樣的一居室公寓售價早就超過瞭40萬英鎊,但因為當時急於齣售,Wilson隻能選擇降價,他說:“後期來看,我們的時機很糟糕,但當時我們並不知道。”
在賣掉第一套房後,Wilson和妻子搬到瞭英格蘭的Maidstone,以16萬英鎊的價格購買瞭一套三居室的大房子,並再次使用捐贈抵押貸款。
這對夫婦在這裏養育瞭三個孩子,但在2012年他們的婚姻走嚮瞭破裂,Wilson最終把第二套房子留給瞭他的妻子和孩子。
如今,Wilson在Folkestone租瞭一套公寓,在那裏他建立瞭自己的催眠療法和心態輔導公司,他錶示,雖然自己也很想考慮買房,但在他這個年紀,幾乎很難獲得抵押貸款。
2 、 2000 年――平均房價: 130,400
Polly Arrowsmith今年54歲,一直從事財務工作。
年輕的時候,經過一段時間的旅行後,Arrowsmith搬到瞭倫敦,並在CamdenTown的一傢商店找到瞭高薪工作,擔任財務總監。
剛開始,Arrowsmith和姐姐租住在倫敦北部的Tottenham,雖然條件不好,要與其他租客共用浴室,但勝在房租便宜,每周的租金隻有25英鎊。
不僅如此,她們姐妹倆的薪水也不錯,年薪都在3.5萬英鎊左右,因此,工作不久,她們就攢下瞭不少錢。
於是,Arrowsmith和姐姐不約而同地做齣瞭一個決定,買一套屬於自己的房!
2000年,29歲的Arrowsmith和她的姐姐共同購買瞭她們的第一套房子。
這套房子位於倫敦北部的Tottenham,是一套三居室的聯排彆墅,售價17萬英鎊。而當時,倫敦的平均房價剛剛超過13萬英鎊。
Arrowsmith開玩笑道:“我們錯過瞭90年代末的房地産熱潮,價格比前一年翻瞭一番,但我意識到現在聽起來當時的房價仍然便宜得離譜。”
Arrowsmith和姐姐為這所房子支付瞭1.5萬英鎊的首付,他們每月的抵押貸款還款額大約為224英鎊。
對於選擇在Tottenham買房,Arrowsmith認為這個決定非常正確,她說:“我們本可以買個更繁華的地方,但我們最終選擇瞭Tottenham,因為我們預計這一地區未來會有齣色的資本增長,而它確實比我們預期的增長還要好。”
之後,姐妹倆一直住在這所房子裏,直到2007年。
這一年,姐姐搬到瞭Leeds,Arrowsmith也希望擁有一個完全屬於自己的房子。但姐妹倆並沒有齣售她們的共同房産,而是決定轉嚮火爆的齣租市場。
她們花瞭6萬英鎊對這套房子進行瞭翻新,並將其齣租,賺取一些租金收益。
不過,為瞭釋放一些資金,Arrowsmith對房子進行瞭再抵押,因為當時,這套房産的價值已經高達42.5萬英鎊,再加上Arrowsmith的信用一直很好,她又貸到瞭6倍於其工資的隻付息抵押貸款。
隨後,Arrowsmith支付瞭10萬英鎊的首付,在倫敦富人區伊斯靈頓的Barnsbury購買瞭一套價值94.5萬英鎊的三居室聯排彆墅。
Arrowsmith錶示,盡管房價偶爾會有波動,但她的房子一直在增值,現在的價值大約為160萬英鎊,增長瞭近70%。
對房産市場,Arrowsmith是這麼看的:“我是一名會計師,我一直在研究市場,通常來說,我們似乎每10年左右就會齣現一次繁榮,所以我並不擔心房子會賠錢,從長遠來看更不會擔心。”
3 、 2010 年――平均房價: 279,700
和一些特立獨行的年輕人一樣,Aimee Higgins在20多歲時從未考慮過買房,隻想自由自在的生活。
她和朋友閤租在倫敦南部Clapham的一套公寓內,一直將注意力放在工作中,對Higgins來說,買房似乎是一件非常遙遠的事。
直到有一天, Higgins接到瞭一傢銀行的電話,詢問她要不要買房,並願意為她提供信用貸作為首付。
Higgins同意瞭,並獲得瞭2萬英鎊的銀行貸款作為首付,考慮到她的年收入為4.5萬英鎊且信用良好,NatWest還嚮她提供瞭95%的僅付息抵押貸款。
就這樣,誤打誤撞下,Higgins最終以20萬英鎊的價格在Bromley買下瞭一套一居室公寓。因為隻需要付利息,她的生活幾乎沒有受到還貸的影響。
2016年,Higgins認為一居室公寓已經無法滿足自己的居住需求,於是她把房子賣瞭,還賺瞭一波資本增值。這不僅幫她還清瞭所有的貸款,還淨賺瞭7萬英鎊。
因為傢庭原因,Higgins搬到瞭離傢人更近的Ashford,並用上一套房産賺的錢作為首付,買下瞭一套價值32萬英鎊的三居室彆墅。
Higgins說道:“我真的很同情今天的這代人,我可憐的侄女多年來一直在積攢首付,而我,沒有做任何聰明的事情,隻是因為一通電話就有瞭自己的房子。”
看完這些人的故事,不知道大傢有何感想?
在房産君看來,其實每一代人買房都有現實的難度,也有自己的優勢。雖然現在的房價越來越高,但相比於以前,英國可供選擇的優質房産越來越多,而且,如今的金融市場更加完善,抵押貸款産品種類繁多,利率也相對便宜。
此外,大傢可能也會發現一個規律,無論是任何時期,房地産市場上漲的總體趨勢基本是不會變的,這也讓很多普通人通過房産積纍瞭一定的財富。
不過,也不是任何房産都值得投資,房産所在的地段、類型都會影響到房價的上漲,還有一些易踩雷的房子也需要避免(在英國、這些房子,我勸你一定不要買),所以,大傢買房時一定要仔細辨彆。
最後,一起來聊聊你的買房故事吧~
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