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中時專欄:林建甫》勇敢麵對「無現金社會」 -名家 新聞 - 趣味新聞網



中時專欄:林建甫》勇敢麵對「無現金社會」


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     日前立法院舉行瞭「準備迎接無現金社會」公聽會,希望能集思廣益,凝聚共識,讓台灣跟上國際潮流。說實在,我國的動作有點慢,但新時代已經來臨。

     根據國際發卡組織的調查,2015年國內電子支付占消費的比重隻有26%,遠低南韓的77%、香港的65%、中國大陸65%及新加坡53%。更不用提今年就將邁入「無現金社會」的丹麥。

     無現金社會需要靠電子商務、行動支付之金融科技(FinTech)推動來落實。目前我國金管會有「無現金社會5年計畫」,具體作法包括由政府帶頭,鼓勵民眾繳納規費、罰款及看病時使用電子支付,希望5年內能將電子支付占消費的比重倍增至52%。因此可以預期民眾消費的習慣即將大幅改變,第三方支付産業的「戰國時代」已經來臨瞭。

     在基礎的經濟學中都會提到貨幣的四大功能為:交易的媒介、計價的單位、價值儲藏的工具及延期支付的標準。但隨著時代的演進,從商品貨幣到紙幣,再演變到支票、信用卡的齣現,貨幣逐漸看不見。今天在台灣不少人已利用悠遊卡儲值在超商中消費,無現金雛型已齣來。在大陸更是後發先至,利用支付寶的付費比信用卡、存款卡更簡單,不但付錢還可收錢,且還可以和手機完美結閤,形成無孔不入、無所不在的行動收、支網絡。

     但「無現金社會」並非一蹴可幾,軟硬體、政策及人民接受程度缺一不可。以丹麥為例,為瞭推動「無現金社會」,政府多年來逐步完善網路建設、金流係統、通路服務等,中央銀行甚至於去年宣布停止發行紙鈔與硬幣。金融業者也配閤政策,積極參與電子支付交易,如當地最大銀行Danske,就擁有超過200萬名行動支付用戶。更積極的是,由於某軟體業者在行動支付的開發奏效,政府也鼓勵外國觀光客去丹麥使用該軟體消費,造成可以直接退稅到其指定帳戶,省去在機場排隊退稅的時間。現在丹麥人身上除瞭手機、信用卡及地鐵票等,很少人身上有現金,會用鈔票大多是外國人。

     對比之下,盡管台灣第三方支付專法已經上路,但腳步依舊太慢。在技術上金融、電信、網路、通路等不同環節的銜接與串連上,仍然有許多模糊地帶,比如跨平台的轉換,如何把網路平台的交易點數轉到不同業者的信用卡中,目前仍未整閤。此外,社會的消費模式也還沒轉變,許多小吃、店傢對於電子支付接受度不高。且謠傳使用電子錢包可能讓收入無所遁形,有方便被查稅的風險,造成推動的進展緩慢。

     雖然電子支付的便利性會讓衝動購物的年輕人負債纍纍,個資外洩及網路犯罪風險也讓許多保守的消費者戒慎恐懼。但不論如何,告彆現金早已是全球數位金融的大勢所趨。可以預期,未來不管到百貨公司、商店、餐廳、傳統市場,甚至路邊攤,隻要插入卡片、輸入密碼就可完成結帳。許多店傢也會乾脆在櫃台貼上行動支付帳號,讓客人自己用手機支付軟體買單。對於常常齣國的朋友來說,去電子支付普及的國傢,食衣住行用一支手機就能搞定,不用擔心去哪換錢或剩瞭一大堆可能再也用不到的零錢或紙鈔怎麼辦的問題。

     因此,電子支付不僅讓人民的生活更簡單、方便,且因便捷的消費模式可以刺激消費的成長,同時也創造瞭新的工作機會。根據Moody Analytics的研究全球70國個國傢的報告指齣,在2011年至2015年間,因使用電子支付的進步,帶動這些國傢的GDP增加2960億美元,每年平均提升傢庭消費0.18%。其中,新興市場消費、GDP分彆增加0.2%、0.11%,已開發國傢消費、GDP也分彆增加瞭0.14%、0.08%。同時也因為消費模式的轉變,每年新增將近260萬工作機會。Moody`s預估電子支付比例每增加1%、平均每年消費將可增加1040億美元。

     總之,電子支付、無現金社會已成為各國政府推動的重要政策。台灣不論在社會觀念、法規、技術都還有許多的進步空間,我們應該加油。

     (作者為台灣經濟研究院院長、台大經濟係教授)




ri qian li fa yuan ju xing liao 「 zhun bei ying jie wu xian jin she hui 」 gong ting hui , xi wang neng ji si guang yi , ning ju gong shi , rang tai wan gen shang guo ji chao liu 。 shuo shi zai , wo guo de dong zuo you dian man , dan xin shi dai yi jing lai lin 。 # # # # # # # # # gen ju guo ji fa qia zu zhi de diao cha , 2 0 1 5 nian guo nei dian zi zhi fu zhan xiao fei de bi zhong zhi you 2 6 % , yuan di nan han de 7 7 % 、 xiang gang de 6 5 % 、 zhong guo da lu 6 5 % ji xin jia po 5 3 % 。 geng bu yong ti jin nian jiu jiang mai ru 「 wu xian jin she hui 」 de dan mai 。 # # # # # # # # # wu xian jin she hui xu yao kao dian zi shang wu 、 xing dong zhi fu zhi jin rong ke ji ( F i n T e c h ) tui dong lai luo shi 。 mu qian wo guo jin guan hui you 「 wu xian jin she hui 5 nian ji hua 」 , ju ti zuo fa bao kuo you zheng fu dai tou , gu li min zhong jiao na gui fei


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   大傢都喜歡引用狄更斯在《雙城記》的名句:「這是一個最好的時代,也是一個最壞的時代。」卻很少人知道後兩句:「這是希望之春,這是失望之鼕;人們麵前應有盡有,人們麵前一無所有。」現在的颱灣,內心特彆忐忑,既期待新政府帶來的春天,又害怕對岸翻臉不認人讓鼕天提早來臨。現在的颱灣,底氣特彆不足,看起來應有盡有,卻常對自己的未來感覺一無所有。認真來看,颱灣現在的氣氛就像等著一齣早已知道劇情的本土劇開播,馬英九成瞭無人聞問的棄婦,蔡英文成瞭剛進傢門的媳婦,對岸的大陸則像極瞭惡狠狠的婆婆。報章雜誌充斥著各式各樣猜.......


我見我思:卓亞雄 》清明燒香 紫爆半年 -名家 新聞
   清明連假結束,醫院湧進比日常高齣近3成的呼吸係過敏、氣喘發作求診病患。醫師早有準備,祭祖掃墓燒金紙的煙霧,懸浮微粒中有太多有害物質,尤其是粒徑更小的細懸浮微粒(PM2.5),更可直接穿透支氣管壁入肺泡為惡。收治湧進的病患,是醫院連假收尾例行的節目。清明祭祖掃墓之後,緊接著是已起駕的大甲媽祖為期9天遶境祈福活動。這項名列「世界三大」的年度宗教祈福活動,來自各地逾10萬民眾苦行進香,沿途商傢擺設香案祭拜,遶境途經廟宇也以「炮城」相迎。不意外地,西部平原將延續清明連假PM2.5紫爆局麵。焚燒金紙、燃放.......


我見我思:卓亞雄》中研院玩完瞭? -名家 新聞
   前一個月是颱灣災難,先是榮膺行騙天下「日不落國」盛名,接著是中央研究院院長滯美不歸,讓夙負盛名的這一研究機構嘲諷掩至「股市炒手也能當國傢最高研究機構舵手?」,最重的一擊,是香港城市大學校長郭位退齣中研院長遴選,「感謝評議員抬愛」,沒講的一句是:我消受不起。說實話,本來以為中研院會推拖新院長遴選,因為這麼重要的位置,依「總統交接條例」的精神,是該遲延一番,留待蔡總統圈選。或許翁啓惠自知乾瞭對不起國傢名器的大事,把中研院葬送瞭,最後的院長遴選體製總得撐持住體製,送齣評議會遴定的名單。郭位「不跟你玩」.......


我見我思:卓亞雄》大巨蛋不能蠻乾 -名家 新聞
   看來柯P是鐵瞭心打算以i-Voting決定他燙手的大巨蛋何去何從,尤其在輸掉第一場施工展期的商業仲裁,麵對日後更多的仲裁標的顯然不利的局麵,柯P頭懸梁愈發緊迫,但手上籌碼愈發少,很難不去悲觀地想柯P以市民權益做終極豪賭的場麵齣現。在公共政策形成過程中,i-Voting是個連遊戲都算不上的小醜戲碼,但在相關民智、法規追上之前,還是有相當程度的戲耍、操作空間;因而,既然訴諸民意,民眾就必需有成熟及縝密思慮來迴應柯P的即興思維與無厘頭遊戲。首先,柯市府必須承認市政是延續的,不管前哪幾朝的核定,隻要完成.......


我見我思:卓亞雄》謝長廷,老猴子 -名家 新聞
   得佩服謝長廷,芝麻粒大小的沖之鳥,竟想吞下25萬平方公裏的大陸棚海域,日本此等荒誕、狂妄的主張,謝長廷一席「派艦護漁等同宣戰」談話,竟然能在芝麻粒上立足,爭到輿論的一片天。盡管罵聲居多,但已遭邊緣化的老齡政客哪管這些,有鎂光燈就好。據稱此刻他正在國外度假,享受戰果。先說,對謝先生無不敬,「小猴子」是他大學同學背後喊他的綽號。謝大學時是颱大體操隊選手,暑假慣例校隊集訓,各項目選手環肥燕瘦、高矮長短齊聚,謝個子小睡上鋪,聽到哨音跳上跳下極其靈活,選手們因此這麼稱呼他;謝知道,但因同學無褒貶之意,也就.......


我見我思:吳戈卿》媒體紛紛變臉 -名家 新聞
   或許是因為今年2月先行對外預告,做好心理準備;或許是趨勢難以逆轉,早已司空見慣。所以3月底英國《獨立報》正式宣布轉型數位齣版,熄燈告彆紙張印刷,媒體界激起的淡淡漣漪,除瞭遺憾感慨,已不如過往發生相同事件的那般震驚。麵對數位世界鋪天蓋地的挑戰,短短不到1年,英國重要報刊的經營結構,幾乎全變瞭樣,隻不過速度快得超乎預料之外。深度分析影響國際政經局勢的《經濟學人》賣掉瞭。推動國際金融資本産業的《金融時報》售齣瞭。左派意識形態重鎮的《衛報》,計畫分3年裁減實體齣版的人力。立場中性的《獨立報》乾脆關掉實體.......


我見我思:吳戈卿》扭轉電視産業命運 -名家 新聞
   ──電視將會消失嗎?還不至於。──電視還是接收與觀看影音內容的第一屏幕嗎?目前不是。──電視産業的最大威脅與挑戰?智慧型手機、網路視頻及有綫係統的統包收費方式。──電視觀眾的收視行為何以大幅改變?不願被動接受傳統頻道的綫性排播方式。──電視有可能再重返榮耀?電視內容可能會無所不在地存在於數位多屏平颱。全球最負盛名的廣播電視器材大展「NAB2016」,4月中下旬在美國賭城拉斯維加斯,以「前所未見的轉型期:處在十字路口的電視産業」為主調,探討上述多項電視産業麵對的根本問題與麵嚮未來的預測。直接斷定按.......


我見我思:呂昭隆》中科院變義和團? -名家 新聞
   為瞭搭上新政府推動國防産業的浪頭,最近中山科學研究院變得很神勇,有如科技大神附身,神功護體,再尖端的洋機洋艦都能研發,都會做,已快變成「義和院」瞭。中科院院長張冠群還在立法院發下豪語,說已啓動研發戰機引擎;連軍方聽瞭都嚇一跳,一頭霧水。熟悉國防事務的前立委林鬱方,聽到中科院要研發戰機引擎的第一個反應是,中科院實在吹很大,玩很大。他說,搞國防科技最忌好大喜功,就算花10年,中科院都造不齣戰機引擎。軍方更是納悶,搞戰機引擎是何等大事,軍種既沒有提齣下一代新戰機的作戰需求,也沒有係統分析,中科院就自行.......


我見我思:周韻采》台灣未來「十年」 -名家 新聞
   香港像是我的第二故鄉,每迴穿梭在旺角街道,看著熙來攘往的人潮,廣東話此起彼落,就感到莫名的親近。但香港變瞭,電影《十年》反映的是港人對失落社會的想像,連電影語言都直接穿越瞭十年,顯得蒼白和淒涼。其實香港人並沒有麵嚮普通話,甚至毫不掩飾地排斥它。我在香港購物時都特意使用憋腳的廣東話,因為香港人分不齣颱灣口音,我不想因此換來一陣白眼。1997迴歸20年後,港獨形成瞭;大陸對颱灣讓利經年後,颱獨已成天然獨。許多人質疑,一國兩製及九二共識是失敗的政策,跟大陸越緊密的扣閤越不利港颱。我寜願把香港人與颱灣人.......


我見我思:周韻采》新NCC的鬍蘿蔔 -名家 新聞
   新一屆NCC委員人選已經齣爐,相較於林內閣其他部會首長名單,NCC主委人選毋寜是令人更期待的。NCC成立10年來的第5任主委,首次由來自産業與政策智庫人士齣任,而非學院中人。麵對外界不斷批評NCC的行政裁決保守和不接地氣的聲浪,此提名不失為一劑解方。新一屆NCC的任務相當艱钜。電信法與廣電三法自90年代後皆未大幅修正,但OTT及物聯網等新型態服務已崛起,以緻NCC規管對象反限縮於市占率一直滑落的電信、無綫電視及有綫電視業者,對新服務業者卻無法可管。雖然行政院刻在審議匯流五法草案,但該草案完全未觸.......


我見我思:周韻采》除魅學術聖人 -名家 新聞
   中央研究院院長翁啓惠滯美未歸,將浩鼎案推嚮利益輸送疑雲的高峰。目前社會輿論約分兩派:一者認為中研院院長為全國最高學術機構領導人,必須高風亮節,不可以牟私利;二者則認為翁院長有可能獲得諾貝爾奬,有著學術崇高地位,不容社會糟蹋名節。這兩種說法都是將人品道德與學術成就緊緊扣閤一起,誤解瞭科學傢這一職業的本質。首先,翁院長一直強調他是以科學傢立場發言,個人沒有股權,以示發言客觀公正,不涉利益糾葛,結果被發現是他的傢人持股。其次,翁院長說不知道女兒買浩鼎股票,但浩鼎董事長說是翁院長本人下單賣齣,這雙重謊言.......


我見我思:廖鹹浩》冒牌文創如詐騙集團 -名家 新聞
   近日鬧得沸沸揚揚的詐騙集團案,雖然討論者眾,但始終環繞著政治問題打轉,完全忽視瞭這是颱灣已從根部腐爛的徵狀。當年颱灣政客開始公然對民眾耍嘴皮子玩詐術的時候,就有不少人憂心忡忡地認為會「教壞囡仔大小」(給孩子們做瞭壞榜樣)。然而,颱灣人的傳統智慧終究不敵政治利益的誘惑,十幾年下來,颱灣終於變成瞭一個上下交相騙的社會。然而除瞭籠罩全颱灣的「以騙為尊」的氣氛之外,詐騙集團作為一個特定社會現象,與颱灣過去20多年來極力倡言的「文化創意産業」又有一個有趣的連結。詐騙雖然非「文創」之罪,但文創的提倡若走上歧.......


我見我思:廖鹹浩》英語不是萬靈丹 -名家 新聞
   近期因為某大學強製規定全英語授課而引發相關討論。這種英語是救世主的迷思不但揮之不去,且有日漸深化的趨勢,令人擔憂。容我從去年4月應邀到斯裏蘭卡參加「英國文化協會」舉辦的南亞教育高峰會的經驗談起。該會議主題是:「三位一體或三方俱焚?英語、溝通技巧、受僱機率」。探討這三者究竟是互補關係,還是互斥關係?參加的代錶來自印度、巴基斯坦、孟加拉、斯裏蘭卡、阿富汗等南亞國傢。為瞭讓南亞較同質的文化環境能有不同的視野,協會特地請我提供「東亞視野」。果不其然,我在斯國兩天會議中的所為隻能用一句話形容:舌戰群雄。南.......


我見我思:彭懷真》大官們學學玳瑁 -名家 新聞
   蔡英文的國安與總統府團隊成形,林全內閣的閣員即將完全揭曉,各界對新政府有各種建言,期望要員為民謀福而不是為己謀利益。此時,剛好有個小新聞可提供大官們思考。海洋大學研究團隊發現去年11月中野放的一隻玳瑁,經過94天、5400多公裏的航程到達印尼。這隻體重60幾公斤的大玳瑁原本受傷,經獸醫照顧纔康復,研究人員為牠裝設無綫電發報器後放生。一般海龜每小時平均遊1.2公裏,牠的速度是2.4公裏。3個月剛過,就從宜蘭到瞭印尼。為何牠如此快呢?因為牠懂得利用潮水、海流,設法遊到黑潮等航道,進入各處南下的海流中.......


我見我思:彭蕙仙》新官鬥爭三把火 -名家 新聞
   新政府內閣成員大緻抵定,每位首長在入閣消息曝光的當下所提齣的施政方嚮,應該就是他心裏的重中之重,例如內定為農委會主委的曹啓鴻,還沒上任,就先提齣「美豬進口的壓力是擋不住的。」可見曹啓鴻確實相當擔心,趕快先打打預防針。而文化部長鄭麗君在被宣布的當天下午就召開記者會,能這麼迅速提齣施政主軸,可見鄭麗君思考瞭很久;準教育部長潘文忠也是在被宣布入閣後很快就打臉課綱微調,還要現任教長趕快廢瞭,看得齣潘文忠對課綱微調不爽很久。鄭麗君在被宣布入閣的第一天就指齣,為瞭落實轉型正義,文化部將會盡速成立籌備中的國傢.......


我見我思:彭蕙仙》誰怕吳爾芙 -名家 新聞
   伊麗莎白‧泰勒和李察‧波頓在1966年時演齣瞭一部名為《Who afraid of Virginia Woolf》的電影,片名直譯是《誰怕維吉妮亞‧吳爾芙》,沒錯,就是寫《自己的房間》的那位吳爾芙!曆來人們都說,這部電影和吳爾芙並沒有關係,因為電影片名其實是齣自著名的童話故事《三隻小豬》裏頭的一句對白「誰怕大灰狼?」(Who afraid of the big, bad wolf?)因Woolf和wolf讀音近似,劇作傢愛德華.阿爾比就藉來做為劇本的名字。然而,在阿爾比的意識裏,Woolf和.......




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