過去的2021年樓市是既魔幻又艱難的一年：房企暴雷、延期交房、成交量銳減、房價下跌等。2022年開局 樓市利好消息頻現 34歲大齡剩女想買130萬房子，工資1萬首付缺口25萬，該買嗎？ - 趣味新聞網

過去的2021年樓市是既魔幻又艱難的一年：房企暴雷、延期交房、成交量銳減、房價下跌等。2022年開局，樓市利好消息頻現，但“閉眼買房”已然行不通，今年到底該不該買房成焦點。

於是，有網友提問：本人是個34歲大齡剩女，想買一套130萬的房子，目前首付缺口25萬，月工資大概1萬。我可以藉首付，但親戚也是想著早點還，本打算要是孤獨終老終歸有套房，但大傢都勸我不要那麼辛苦，我到底要不要買呢？

一、算一算：130萬的房子要不要買呢？

毫無疑問，130萬的房子應該不是一綫城市，北上廣最低也要6萬以上每平米瞭，除非對生活質量沒提升的郊區。

那麼，130萬的房子，按照40%首付差不多50萬，你還差25萬，也就是手裏隻有二三十萬左右的存款（注：首付新房最低30%，二手房可能60%，平均按40%核算）。

那麼，你在非一綫城市，工作12年左右，積蓄二三十萬。雖然收入是麯綫，你的每月還款能力應該在5000以下，扣除五險一金與個人所得稅等，收入可能在七八韆。

即使你全部用公積金貸款，不考慮房齡，假設55歲滿年限，你也要還21年，那麼每月還款要近5000元。

事實上，貸款年限，女生的話，因為退休年齡更早，貸款年限確實要短一些。貸款年限縮短，意味著月供增加，因為貸款年限+年齡≤法定退休年齡。

在這個期間內，哪怕你節衣縮食，你也很難在五年內還清親戚的25萬元藉款。時間一長，同時你還要還貸款、裝修、購置新傢等，你的經濟會壓力會更大。

當然，這個壓力不是說看見好看的名牌包捨不得買那種，而是可能每個月還瞭貸款，再給親戚留齣一份可見的還款誠意，比如每月攢2000元年底一次性給，你剩下一個月開銷的也隻有1韆元左右。

這樣的日子不是一個月，兩個月，是可能持續十年甚至更久，買不買不就心裏有數瞭嗎？

二、深一步：即使月薪1萬是到手工資，又該如何選呢？

如果你月薪10000是屬於到手工資，那你的公積金比例也是最高的12%，稅前月薪大概就是13000，繳納公積金相當於1560×2=3120元/月。

當然，我這是按照“最高標準”計算公積金的，其實很多公司的公積金繳納基數、繳納比例甚至低至5%，可想而知。

如此算來，相當於你的公積金賬戶裏麵，每年能沉澱大概37440元。根據你的月薪，應該工作有5-10年，考慮就業早期公積金可能沒有那麼多，那你的公積金賬戶裏麵可能也有個10萬-15萬瞭吧？

這個時候，你要買房的話，有2個選擇：

（a）把公積金餘額做成首付，用商貸買房。首先需要藉錢來買房，房貸閤同下來後，一年內可以去提取一次公積金餘額，是可以直接提取餘額的。提取齣來瞭，這10-15萬拿去還私人藉款。這個方案的優點是可以提取公積金餘額，缺點是貸款利率高、月供高。

（b）用公積金貸款買房，每年提取公積金還貸款本息，這樣的話，公積金在前麵幾年都是能夠完全覆蓋房貸的，除瞭第一年先墊付外，後麵幾年的還款壓力幾乎沒有，可以集中精力還掉私人藉款。這個方案的優點是貸款利率低、月供低，缺點是沒法利用公積金餘額解決短期現金缺口問題。

可是，對於單身職工，大部分城市公積金貸款額度隻有40萬，總貸款91萬的話，得用組閤貸，很多樓盤又不喜歡組閤貸，最終也許隻能考慮用方案（a）。

可見，在我看來還是算瞭吧，真沒有必要這麼辛苦，如果是為瞭強迫存錢，你可以買點基金、債券什麼的，也還能保值。

三、最後，在房市下行階段，藉錢買的房子真不一定就是你的房子

這讓我想起一個段子：某人買車要藉錢，張口就是29.9萬，問車多少錢？車價30萬。雖然有點誇張，但和你這個意思差不多。

房價130萬，即使首套房首付按最低3成就是39萬，就這39萬都要藉25萬，大部分還都是藉的，首付缺口那麼大，你快零首付瞭。

如今的房價確實降瞭不少，很多三四綫房價都被乾到瞭3500到6500，要知道按今年的建築成本算，3500加上稅基本就是成本價白給，已經是降無可降瞭。

這個期間，按照現在的趨勢，非一綫城市房産幾乎很難大幅升值，甚至可能還會繼續下降，包括房産稅等，彆到時候欠一屁股債，還不上要斷供。記住瞭，在房市下行階段的，藉錢買的房子真不一定就是你的房子。

也就是說，你人生中最好的十幾年，很可能過的是沒有任何質量的節衣縮食的生活，不能去旅遊、社交、打扮自己、享受人生、結識異性，隻是多瞭一個屬於自己的房子。

我們買房子都要量力而行。換個角度講，盲猜未來相當長一段時間你還會是聖女，因為思維模式的問題，要不然你早就不是單身瞭，當然這沒錯，你本人能接受沒問題。

感覺從人生規劃來看很不值，還是租房，把更多的現金給自己在人生最好的時候留下一些美好的嘗試和體驗比較好。

我的建議是：與其糾結買不買房，不如轉嚮人生中的其他方嚮，比如找一個心儀的人；比如給自己充充電；比如投身沉浸於自己的愛好當中去等。14萬對於買房來說杯水車薪，但對於生活來說卻是一筆巨款，對生活品質的提升可不是一點半點。

最後的話：本來是一個大齡剩女，就已經是負資産瞭。結果還要背上房貸，那更是負資産瞭。如果再找親戚藉錢，那就是加倍負資産瞭。

總之，如果買房，你的生活會因為這些壓力顯得很纍，而得到的隻是一套據說可能會增值的房子，隻是一套據說可能會帶來安全感的房子，那真是一聲嘆息。

尤其認為自己以後還要結婚的女性，那麼存錢是比較好的打算。這樣等你結婚的時候，可以和男性一起買房，而不是女方認為自己有一套房，是加分項，結果男方一看女方是負債狀態 ，房子掛女方名下，實際就是減分項。