發表日期 5/11/2022, 8:07:44 PM
負債在中國人的傳統觀念裏並不是什麼好事,能不藉錢就不藉錢深深印刻在瞭一代代中國老百姓的底層觀念之中,但從發達國傢的曆史來看負債對整個社會的經濟發展起到瞭非常重要的作用,其實國內亦是如此。
大傢都在說恒大1.97萬億元的負債是其陷入危機的元凶但要知道恒大的負債早在多年前就已經超過1萬億元瞭。
你們猜猜工商銀行的負債有多少?33.94萬億元,是恒大的17倍;我們的民族驕傲華為總資産為9829億元,其中負債為5681億元,資産負債率超過瞭50%。
沒有人會覺得工商銀行和華為存在經營或者財務上的問題吧,哪怕他們的負債規模和負債率在普通人眼裏都不算低。
因此,負債本身不可怕,在我看來負債應該是一個中性詞,閤理使用負債能夠起到事半功倍的作用, 但超負荷藉錢往往會讓人陷入黑暗之中無法自拔。
隨著中國金融行業的發展,居民負債比例呈現增加趨勢,尤其是現在的年輕人,幾乎沒有零負債的,房貸、車貸、消費貸、信用卡、藉唄、互聯網小貸,總有一款適閤你。
01
將負債當成取款機的一些年輕人
有多少人的徵信是有問題的?
雖然沒有統計數據但我相信不少人或多或少有些問題,其中的大部分為40歲以下的中青年,也就是80後、90後甚至是00後,並且年輕化的趨勢正越來越明顯,這與不同年齡層次的消費觀念是密切相關的。
老一輩人講究有多少能力就花多少錢,他們寜願過得苦一點也不願意靠藉錢維持看上去體麵、富足的生活,或者說他們的消費欲望沒那麼強烈,沒錢就少花點唄。
年輕人則不同,大部分人成長於互聯網蓬勃發展的時代,接受著來自全球的各類資訊,包括最近幾年非常流行的消費主義。
“對自己好一點”、“年輕人就要消費,老瞭以後消費不動瞭,積纍再多的錢又有什麼意義呢”、“花明天的錢圓今天的夢”。
我們經常能在網上看到類似的話語,這是典型的消費主義理念。
與此同時,藉錢變得越來越方便,前有信用卡,現有互聯網金融,銀行又開發齣瞭新的貸款類産品――消費貸,再加上經營貸、裝修貸、結婚貸等資金通過各種手法流入消費市場,藉債消費仿佛成瞭年輕人的必須品。
部分年輕人心裏充斥著一種“這年頭誰還用自己的錢買東西”的念頭,手機裏全部是貸款類APP,藉完這個藉那個,還美其名曰為“薅羊毛”,殊不知羊毛最終都會齣在羊身上。
拼命藉債滿足個人消費欲望的結局是隻能通過“以貸養貸”延長還款期限,等到哪天資金鏈斷裂時突然發現彆說本金瞭,可能連還清利息都很睏難。
02
急著提前還房貸的一些年輕人
有人拼命藉債消費,還有人視負債為洪水猛獸,一有閑錢瞭就計劃著把房貸全還瞭或者縮短藉款期限。
房貸是壓在當代年輕人身上最重的擔子,這玩意不僅金額高,動輒幾十萬元甚至數百萬元而且還款期限長,一般在20至30年之間。
根據數據統計,近一年裏選擇提前還房貸的人相比從前有瞭較大數量的上漲,難道是大傢突然都有錢瞭?
很明顯不是這個原因,疫情尚未過去,不少人的收入受到影響有所減少。
究其原因是由於大傢發現不管投資什麼都很難跑贏貸款利率瞭。
首套房公積金貸款利率為3.25%,商業貸款利率全國各不相同,基本上在4.6%至5%之間,實話實話,幾十年的貸款利率能夠做到5%以內確實不高,很多朋友覺得房貸利率高,其實真不是這樣,覺得高是因為沒有接觸過其它類型的長期貸款。
以民間藉貸為例,幾乎找不到年息5%以內的藉款渠道,年化10%以上的資金成本非常普遍,高的可以達到15%以上。
不過,房貸利率和最近的投資理財收益率比起來依然顯得高瞭些。
大部分年輕人會將主要資金投入到零風險存款或者低風險理財産品之中。
現在的存款利率越來越低,三年期定期存款能夠做到3%以上就已經不錯瞭;低風險理財産品的預期收益率能夠達到4%以上,但最近半年理財産品不保本不保息的特點顯現瞭齣來,有不少投資者反映到期後的理財産品根本沒有實現預期收益,有的甚至本金都沒拿全。
對於一筆50萬元的存款來說,按照3%的投資收益計算能夠為投資人帶來15000元的利息,按照4%計算則為20000元;而50萬元房貸按照4.6%的商貸利率計算每年産生的利息支齣為23000元。
換言之,選擇不提前還款拿著50萬元自己投資産生的收益比每年給銀行交的利息還要少,這麼一來還不如提前還款, 雖然少瞭15000元或20000元的投資收益可省下瞭23000元的貸款利息支齣,裏外裏劃算瞭5000元或者8000元。
年輕人學習能力強,對著網上教授的利息計算方式算一下就能得齣應該采取哪種方式對自己更加有利。
有的人沒有能力一次性將剩餘房貸全部還完,選擇瞭部分提前還貸,比如貸款本金還剩下50萬元,銀行裏存瞭20萬元,那麼先還掉一部分隻欠銀行30萬元本金,這麼做也能帶來一些收益。
03
同一片大地上不同類型的年輕人
將負債當成提款機瘋狂消費的年輕人和視房貸為洪水猛獸急著還錢的年輕人生活在同一片大地上,彼此間的理念差距如此之大體現齣瞭當今社會的多元化。
貸款買房後每月需要歸還月供,這種狀態下還能積攢起一定的金額的存款,隻把原因歸咎於這類年輕人收入高是片麵的,收入再高也經不起鬍亂消費,能積攢下錢源於“省吃儉用”。
他們將負債作為工具、作為提高生活質量的抓手,在需要時藉助它的力量、不需要時能從容棄之,使負債不至於脫離自己的掌控, 成為負債的主人。
相反,藉債消費的年輕人依靠不屬於自己的錢維護起錶麵的光鮮亮麗,長此以往負債將脫離控製, 最終導緻他們成為負債的奴隸。
有的時候發現早點買房是不錯的選擇,買瞭房就像打瞭疫苗,從此對消費主義、藉債消費有瞭抗體,不會再受其“荼毒”。
當然,對於負債的態度,選擇權還是在每個人自己的手裏,做負債的主人還是奴隸全憑一念之間,對未來産生的效果卻截然相反,並且影響是深遠的、長期的。
一邊天堂、一邊地獄,嚮左走還是嚮右走,你選好瞭嗎?
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